【理财案例】 市民于先生今年47岁，工作较稳定，每月收入8000元，妻子赵女士43岁，每月工资5000元，有一个儿子在读初三，家庭平均每月基本生活开支4000元左右，夫妻平均每月用于赡养双方老人的费用2000元，每月培养孩子支出2000元。现有一套住房已还完房贷，有一辆开了8年的代步轿车（汽油车，价值2万元）。夫妻现有积蓄10万元，以定期存款和银行理财产品为主。于先生计划三年内为儿子积攒上大学的学费12万元，还打算把旧车换成一辆纯电动汽车，预算15万元左右，请理财师帮忙规划一下。

　　华夏银行青岛麦岛路支行理财经理张玮玙表示，市民于先生家庭收支情况总体较好，每月家庭总收入为13000元，日常支出为8000元，每月可结余5000元，每年结余6万元；资产方面有10万元储蓄和价值2万元旧车，无负债。为了达成三年内给儿子积攒大学费用12万和换车预算15万的理财规划，张玮玙提出以下几方面投资建议：

　　一是稳健投资，建立专项教育金。家庭里孩子的学费属于刚性支出，因此需要专款专用。可将夫妻俩的10万元储蓄用作教育金的储备金，三年后每年固定支出4万元。这部分资金以稳健投资为主，建议选择低波动稳健类的理财产品，业绩基准在3%左右，期限可选择中长期。目前银行代销的理财产品不保证本金和收益，需认真甄别产品的风险属性，选择一些净值波动小、风险低的产品。二是开源节流，共创幸福生活。于先生家庭年收入结余约6万元，第二年可采用贷款分期还款的方式置换新能源汽车。处置旧车收入2万元，可首付8万元购买新能源汽车，剩余车款分5年还清，预计月还款额1200元左右。置换纯属电动汽车后，预计于先生一家可节省油费500元左右。粗略估算，三年后，不含教育金，于先生一家结余10万元左右，可用于未来养老生活储备金。建议于先生配置年金保险，退休后可每月领取固定金额，作为社保养老金的补充，保障养老生活质量不下降。三是未雨绸缪，撑起家庭保护伞。随着年龄增长，医疗支出方面也在逐渐增大。保障类账户作为家庭底层资产，应该是每个家庭必备的配置。夫妻双方作为家庭的收入支柱，更应配置商业保险，以防意外事件给家庭带来较大生活压力。建议于先生夫妇购买医疗险，减少意外给家庭资产和正常生活造成的损失。 本组撰稿 观海新闻/青岛早报记者 杨忠升