□青岛日报/观海新闻记者 丁倩倩

　　截至9月19日，车险综改已满两周年。

　　问起这两年车险的变化，多位车主表示“车险保费越来越便宜”，一位驾龄超过10年的车主提到近两年的车险保费降了五六百元。但他不知道的是，保费下降不仅因为汽车自身折旧导致，还有车险综改的功劳。

　　虽然受访车主对“车险综改”的具体内容并不清晰，但车险综改两年来，险企却感受到前所未有的压力，车均保费下降、保障范围扩大、赔付率上升等改革阵痛让险企不断自我优化，调整经营模式、压降成本，同时提升客户服务体验、增加客户黏性也成为险企发力的方向。“降价、增保、提质”的改革效应得到进一步释放。

　　此外，新能源汽车作为车险行业新的增量市场引得保险公司纷纷布局。在燃油车市场的承保格局渐趋稳定的局势下，新能源汽车或将成为中小险企的机遇。

　　车均保费下降20%左右

　　人保财险青岛市分公司的相关负责人表示，综改两年来车均保费下降了20%左右，这一数据也得到行业整体数据的证实。据青岛银保监局统计，截至2021年底，青岛商业车险单均保费由综改前的2792元下降至2143元，下降649元，降幅达到23.2%。

　　具体来看，哪类车主能享受保费下降的利好？上述负责人表示“驾乘习惯良好、少出险客户以及汽车零整比较好的客户，车险价格降幅比较明显。反之，出险记录多、车辆维修成本高的客户车险保费可能有所提升”。一位张姓车主告诉记者，去年因连续出险，今年差点无法入保。

　　车险综改另一重要举措是提升保障额度、扩大保障范围，随之产生赔付率相应上升。2021年青岛车险综合赔付率达到77.3%，较上年同期提升10.4个百分点，较改革前大幅提升18.9个百分点。

　　车均保费下降、赔付率上升等变化，车企遭遇改革阵痛在所难免。经过两年的“消化”，险企不断优化定价模型、加强风险筛选及采取精细化费用投放等措施，成本控制能力得到优化。根据2022年半年报数据显示，人保财险上半年车险综合成本率95.4%，同比下降1.3个百分点；平安产险车险综合成本率94.4%，同比下降3.0个百分点；太保产险上半年车险成本率下降2.4个百分点至96.6%。部分中小险企经过精细化运作降本增效，成本控制能力也大大提升，中路保险车险部相关负责人表示，公司的综合成本率已压降至低于头部企业的水平。

　　从经营产品到经营客户

　　凭借大数法则和规模效应，头部企业面对车险综改更为从容，中小险企则更为窘迫。上半年，人保财险、太保产险、平安产险财险“老三家”车险保费增速均超6.5%，累计实现净利润317亿元。而76家非上市财险公司利润合计60.03亿元，仅占“老三家”净利润的18.94%。

　　如何在马太效应凸显的市场中提升自身优势？存量市场成为中小险企精细化经营的重点。“以前是经营产品，现在是经营客户”，中路保险车险部门的相关负责人表示，保险行业特殊性，让险企跟出险客户互动频繁，跟不出险的客户反而少有来往。“如何提升与这部分用户的互动是我们当下探索的方向。”

　　据介绍，中路保险正在打造全生命周期的客户服务——为每位客户都提供专属的服务管家，从客户问询-投保-理赔-后续车险相关服务，如车辆询价、车辆代检等，都由该专属服务人员对接，让消费者无论是否出现，均能在中路保险的车险服务中有获得感。

　　对消费者而言，除附加服务外，险企还要比拼更为核心的服务维度。市民王先生购买车险之前都会货比三家，价格、道路救援和代办年检等均是考虑因素，但他更看重出险后服务的便捷。“把车交给就近的4S店，剩下的事一概不需操心，到时候通知我来拿车，是我需要的出险服务。”他表示，这样的便捷性，某些头部保险公司也做不到，“指定修理厂，或是在某些零部件上的维修方案与修理厂产生分歧，拖延维修进度，这些都会让我给保险公司差评。”王先生表示，他愿意花更高的价格购买潜在的省心。

　　抢抓新能源车险机遇

　　车险综改让险企转向精细化运营，与此同时，新能源汽车也成为综改后车险业务的新增长极。

　　一位头部险企的相关负责人表示，近两年，公司在青岛新能源汽车市场的保费增幅能达到40%甚至是50%。据人保财险2022年半年报，其上半年承保新能源车183万辆，保费收入82亿元。太保产险2022年半年报显示，公司新能源车保费已经有了明显增长，占比从去年的3.5%增长到6.6%。

　　但不足之处也十分清晰。目前青岛市新能源汽车的保有量约为15万辆，这一数据和全市机动车保有量超过365万辆的数据相比，市场份额较小。另外，保险公司对新能源车的承保和理赔都需要积累更多的数据和经验。“新能源汽车的动力系统、风险因子与传统燃油车差异较大，查勘员对事故车辆定损经验较欠缺，维修成本把控难。另外，险企和修理厂对厂家议价能力也十分有限，目前行业内新能源汽车保险处于亏损状态。”一业内人士表示。

　　不过市场小、风险高等因素，并不能抹杀新能源汽车蓝海的属性。“新能源汽车是国家战略，行业都在积极布局，我们也在定价模型和理赔方面尝试作出探索。”人保财险青岛市分公司的相关负责人表示。

　　面对新能源汽车这一新物种，中小险企也摩拳擦掌。中路保险的相关负责人表示，虽然目前新能源车险的业务占比很少，但公司进行了重点布局，在新能源汽车商业保险专属条款开发期间，就已着手积累新能源汽车相关的数据储备，有助于我们制定更加明晰的定价策略。同时通过聘请第三方技术人员培训，提升理赔人员对新能源汽车故障的辨别能力。“大家都是摸着石头过河，唯有积极入局，才能在未来激烈的市场竞争中占据先发优势。”