【理财案例】

　　市民王先生今年42岁，供职于一家新能源汽车销售公司，收入稳定在每月1.5万元，妻子是全职太太，两人均未配置商业保险，有一个孩子在读小学二年级。父母身体较健康，均有退休工资。近期王先生手里有15万元闲余资金，每月需要还款4000元房贷，目前总计约有30万元贷款未还完。请理财师帮他综合考虑，给出专业、稳妥的财富管理规划。

　　中国银行崂山支行理财师张晶：

　　家庭顶梁柱应投保健康险

　　通过对王先生的家庭财务情况分析，建议从以下三个方面继续完善。一是建立额外的养老基金。目前王先生每月缴纳的社保费用，虽可以起到基本的养老作用，但如果想晚年生活更加舒适，可提前规划建立一笔投资基金作养老补充，将养老风险降至最低。二是家庭资产进一步合理配置。王先生可根据自己的风险偏好，将闲余资金配置在包括理财、基金等在内的多样化金融资产投资中，分散风险的同时，以实现收益最大化。三是增加保险保障。王先生没有配置商业保险，应适当增加，以降低一旦发生变故对家庭造成重大影响的风险。

　　王先生在家庭资产配置结构上，可以从以下两个方面做好规划：一方面是在保证应急准备金的同时，通过合理配置提高资产整体收益。5%至10%闲置资金可用于配置银行现金管理类产品或者同业指数基金，这两类产品今年以来的年化收益率基本在1.8—3%之间，且风险等级为R1低风险。25%至30%资金可以配置银行稳健的净值型理财产品和权益类基金，稳健的净值型理财波动相对较低，可作为资产组合的基础配置；权益类基金产品则可以少量配置，充分利用市场的波动性提升获取超额收益的可能。当前权益市场处于历史底部区域，可以考虑基金定投的方式入场，通过固定金额、固定时间、坚持投资，基金定投可以更好地淡化择时、分散风险、摊低成本。

　　另一个方面是做好家庭保险规划。考虑到王先生家庭父母健康且有退休工资，但爱人是全职太太，所以作为家中顶梁柱的王先生应最优先考虑健康等方面的保险配置，建议通过医疗险+重疾险+定期寿险或意外险的搭配，为王先生与妻子进行基础保障类配置，每年保费支出在1.8万元左右。同时在王先生父母健康条件允许的情况下，可为二老配置医疗险，分担意外与疾病造成的高额医疗费用，每年保费支出在3000元左右。此外，每年“琴岛e保”作为普惠性医疗险，可以在无法投保商业险时考虑作为补充。最后可为家里的孩子配置健康险产品，孩子年龄较小，保险价格也相对便宜，建议通过医疗+重疾的搭配为孩子设立基础保障，每年保费支出在5000元左右。如果尚有资金盈余以及考虑到孩子未来教育等的支出，也可进一步配置增额终身寿险或年金类产品作长期规划。

　　中行青岛市分行营业部理财师周泓宜：

　　稳健为主可购买大额存单

　　根据标准普尔家庭资产象限图，一个家庭较为合理的资产配置分为：消费的钱占比10%，保命的钱占比20%，生钱的钱占比30%，保本升值的钱占比40%。消费的钱一般是预留3—6个月的生活费用于短期消费，满足吃饭、穿衣、出行等需求；保命的钱是专款专用，医疗、重大疾病、意外保险、家庭的应急资金；生钱的钱是为家庭创造收益的，可以投资股票、基金、房地产等，收益与风险并存；保本升值的钱保本升值，安全长远，可以选择家族信托，保险、国债、定期存款等，规划未来养老、教育等需求。

　　王先生正值中壮年，目前就职一家新能源汽车销售公司，该公司属于稳定且近些年快速发展的行业，他收入稳定，失业概率较低。父母身体较健康，均有退休工资，暂且不考虑父母养老，王先生的月收入减去房贷、子女教育、日常开销等费用，每月剩余约7000元。该资金是每月固定净收入，可以配置现金类理财，资金灵活用于紧急情况，还可以每月拿出一部分做基金定投，降低投资成本的同时起到强制储蓄的作用。同时王先生可以申请使用信用卡，额度约为1万至2万人民币，用来满足日常消费和不时之需。

　　上有老下有小的年纪，且妻子是全职太太，王先生在家中的重要性不言而喻，保险的配置必不可少。保险配备原则一般是先保障后理财，先大人后小孩，先经济支柱，后其他家庭成员。所以建议王先生和妻子二人配置商业医疗险，王先生配置重疾险或肿瘤险。

　　至于闲置资金的配置，则以定期存款、理财、基金、终身寿险为主。在市场总体不够景气的大环境下，投资应以稳健为主，可选择一部分资金购买三年期大额存单，锁定长期利率减少资金转存，同时配置部分终身寿险，作为长期资产配置。同时，王先生的孩子正在读二年级，以后的教育资金等必须提前规划，定期存款、终身寿险也正好可以满足这一需求。理财产品、基金虽然会跟随市场行情有所波动，但中长期持有也有助于增厚组合收益。另外，在全球经济走势尚不甚明朗的情况下，王先生也可根据自身情况选择投资黄金，不管是投保值还是传承给后代子女都是不错的选择。对于具体资产配置明细，王先生不妨参照上图图表。观海新闻/青岛早报记者 杨忠升