□青岛日报/观海新闻记者 丁倩倩

 2020年9月19日正式启动的车险综合改革已经一年有余，作为被业内人士称为“史上最大力度的改革”，其对消费者和险企都产生不小的影响。据青岛银保监局公布数据，截至2021年底，青岛商业车险单均保费由综改前的2792元下降至2143元，下降649元，降幅达到23.2%，共为车险消费者节省保费约24亿元。

 虽然车均保费下降，但赔付水平却有所提升。2021年青岛车险综合赔付率达到77.3%，较上年同期提升10.4个百分点，较改革前大幅提升18.9个百分点，较全国平均赔付率水平高4.89个百分点。

 这一成绩的获得并非偶然。实施综改以来，青岛多措并举，监管部门从压降不合理费用、强化回溯机制等方面做出政策指导和制度保障，财险公司则以科技化手段消化改革阵痛，车险改革不仅优化车险费用结构，促进车险向精细化方向发展，也带来财险公司业务结构调整的连锁反应。

 投保率提升至93.3%

 此次综改，消费者明账暗账都收获了不小的福利，除商业险车均保费下降外，交强险的保障额度由12.2万元提升至20万元，盗抢险、涉水险、自燃险等7个总价值超千元的附加险并入主险，保障力度“加量不加价”。另外，车险无赔款优待系数进一步优化，车险赔付因素的考虑范围由前1年扩大到前3年，对偶然出险的消费者实施费率阶梯式上调，车险费率更好地发挥了“奖优罚劣”的作用，据统计，青岛地区80%以上消费者从中受益。

 保险虽然“加量不加价”，但赔付水平有所提升，意味着消费者花了更少的钱，实打实地获得了更多的保险保障。业内人士透露，高性价比的产品改革，也增强了消费者投保高保额第三者责任险的意愿。数据显示，青岛商业三者责任险平均保额由综改前的102万元提升至综改后的152万元，提高幅度达49%，其中保额100万元及以上的保单占比达到95%。三者险平均保额基本能够覆盖青岛市交通事故人身损害案件中人均约112万元的死亡赔偿金标准，进一步发挥保险兜底的作用。

 服务水平也明显提升。综改以来，保险公司代为送检、道路救援、代驾服务、安全检测等4项增值服务累计赠送超过1000万次，实际提供免费增值服务超过30万次，覆盖客户数超过20万人/家次。

 市场用投保率对改革成效作出回应，2021年青岛商业险投保率达到93.3%，较综改前提升3.6个百分点。

 费用率压降至全国第二低

 针对车险以往“高定价、高手续费、竞争失序”等问题，监管部门通过压降不合理费用，挤破行业暗处“痤疮”。截至2021年末，青岛车险综合费用率压降至全国第二低，综合成本率低于全国平均水平1.7个百分点，改革力度由此可见。

 实际上，整治工作早在综改前就显露端倪。自2020年7月起，青岛银保监局出手整治4S店捆绑新车销售保险的行为，从费率报备和4S店保险销售资质等角度治理4S店捆绑新车高价销售车险的乱象。

 营运车投保难是车险行业难题，营运车存在高频使用、易超载的现状，出险率也比较高，进入车险综改以后，车均保费下降、赔付上升的前提下，多地频现营运车入保难的现象。为啃下这块“硬骨头”，青岛监管部门鼓励大型财险公司带头为营运车辆投保，一年多的时间投保率较综改前提升1.2个百分点。

 此外，为确保改革的执行效果，青岛银保监局强化了监管回溯分析工作，重点将压降费用率、提升赔付率作为核心管控目标，完善数据指标监测体系。通过回溯，构建价费联动的定价机制，及时调整手续费率及分车种自主定价系数均值。通过加大信息披露引导力度，引导各公司主动对标市场进行自我纠偏。

 车险向精细化转型

 下调基准保费，提升保额和保障范围，一系列举措均打薄车险行业利润。重压之下，某西部地区保险行业协会透露当地车险行业2021年亏损成定局，暴露出险企对综改的“不良反应”。

 青岛险企也经历了应激反应。一财险公司部门负责人表示，车险综改后，综合成本率激增，公司一度处于亏损的边缘。另一大型财险公司的部门负责人表示，“车险综改之后，过去的销售模式已不能满足展业需求，公司从营销、服务、作业以及风控模式上都进行了调整。”

 为消化成本上行压力，多家财险公司的部门负责人表示公司通过数字化、智能化等科技手段降低车险营销管理费用，如在承保层面上，运用大数据分析提升风控和自主定价能力，进行线上化拓客，减少对中介渠道的依赖；在作业和服务模式上，利用OCR自动识别技术进行信息录入，提升工作效率，降低人工成本；在理赔端，视频定损等远程定损的实现，让车主体会便捷之余，压缩了险企的理赔周期和审核成本。

 车险综改推动财险公司进入深度转型期，一方面是车险业务的风险管控和作业服务模式向精细化转型，另一方面是非车险业务占比的不断攀升。至2021年7月，全国车险业务占比降为51.8%，同比下降5.4个百分点。对于非车险业务的探索，险企多维发力。中路保险的负责人曾对本报透露，公司非车险业务已增至55%，未来将继续在健康意外险、航运险和网络安全责任险等非车险领域探索。业内人士表示，“平安好车主”展示了车险业务与非车险业务融合的另一种可能，即利用“数据+平台”的模式，围绕车服务和车生活聚合基于车险的生态服务资源。