□莞棋

　　在人口结构正在向着深度老龄化社会发展的当下，发展养老金融是积极应对人口老龄化冲击的重要环节，越来越被寄予厚望。

　　近日，人民银行、金融监管总局、证监会等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》（简称《意见》）首次在国家政策层面界定养老金融内涵和外延，明确养老金融发展的阶段性目标。

　　在养老金融的定义上，《意见》指出：“养老金融是综合运用信贷、保险、债券、股权、理财等金融工具，满足社会成员的多样化养老需求，服务银发经济发展的一系列金融活动总和，包括养老金管理、银发经济融资与风险管理、养老金融产品和服务及老年群体金融权益保障等。”

　　养老金融满足多样化金融需求，精准发力，需要深入了解“老年”与“非老年”人群的养老需求差异，并在此基础上强化分层次的养老金融产品体系建设。

　　目前，尽管养老服务金融产品市场呈现多元化趋势，但同质化问题严重，市场有效供给不足，且缺乏创新和长期投资属性，这与居民日益增长的“投资养老”需求相脱节，难以满足其个性化需求。

　　不同年龄段的人群对于养老规划有不一样的主张，如“老年”人群需要的是稳定、安全、贴心的金融服务和理财方案，以满足他们当前的养老需求；而“非老年”人群，则更需要注重培养养老规划意识，引导他们进行科学合理的投资，以实现养老金的安全积累与增值。

　　也正因如此，《意见》鼓励金融机构创新金融产品，为不同阶段、不同特征老龄群体提供全方位金融服务。

　　对于可完全自理老年群体，加大康养、文化、旅游、体育、娱乐等方面的金融供给力度，创新老年旅游保险、意外健康保险等适应老年活动需求的保险产品，支持其更好地参与社会。

　　对于半自理老年群体，加强金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接，支持发展居家社区养老服务，优化养老金融业务办理程序，支持更便捷生活。

　　此外，《意见》提出，要针对中青年群体理财习惯、消费观念和收入水平，面向预防性、长期性养老需求，研发吸引力强、兼具稳健性和收益性的养老金融产品；加强特定养老储蓄、商业保险年金、养老理财、养老目标基金等多元化金融产品创新，满足不同风险偏好人群的个性化养老需求。

　　养老金融满足多样化金融需求，精准发力，金融机构还需要补上“适老化”这一课。

　　推动金融行业做好养老金融大文章，契合社会发展的大趋势，不仅能够保障老年人的财产安全、提高他们的生活质量，真正应对老龄化带来的挑战，让每一位老年人都能在金融的助力下悠闲享老，还能让金融行业深度挖掘养老金融这片广阔的蓝海，拓展业务范围，实现经济效益与社会效益的双赢。

　　金融机构需要从智慧科技、适老化角度逐步搭建养老金融体系，同时深化产品服务友好性，并利用银行强大的网点体系落实养老金融的融合性，满足人民不断升级又多元化的养老需求。

　　为此，《意见》鼓励银行业金融机构深入分析养老服务发展趋势和银发经济经营业态，创新融资服务模式，加大对老年用品和服务供给、养老基础设施建设和适老化改造、智能助老设备设计研发等信贷支持。