7月10日，今年第五期和第六期储蓄国债（电子式）正式发行。财政部公告显示，本次发行的两期储蓄国债均为固定利率、固定期限品种，最大发行总额为380亿元，第五期期限为3年，票面年利率为2.85%，第六期期限为5年，票面年利率为2.97%。至此，储蓄国债票面利率已全面降至3%以下。从销售情况来看，储蓄国债依旧热度不减，短时间内即告售罄。业内人士表示，储蓄国债作为由财政部面向个人投资者发行的国债品种，因信用等级高、购买门槛低、收益稳定及本金安全性好等优点，备受风险回避型投资者青睐。

　　3年期5年期国债利率双降

　　新一期国债发行首日，不少投资者“蹲点”打开银行的手机App抢购国债，“90后”上班族余女士就是其中之一。她表示：“存款产品利率接连下调，目前来看，理财产品利率下行是趋势。与普通理财产品相比，国债安全性高收益又比较可观，很值得购买。”

　　记者梳理发现，今年以来，储蓄国债已经三次降息。4月发行的2023年第一期和第二期储蓄国债（电子式）3年期票面年利率为3%、5年期票面年利率为3.12%，较2022年9月发行储蓄国债（电子式）的3年期3.05%、5年期的3.22%，降幅分别为5BP和10BP。6月，财政部发行2023年第三期和第四期储蓄国债（电子式），3年期和5年期票面年利率再度同步下调5BP，分别为2.95%和3.07%。本次发行的储蓄国债利率再降10BP，3年期和5年期分别为2.85%和2.97%。储蓄国债利率正式进入“2”时代。三次下调，3年期和5年期储蓄国债（电子式）票面年利率分别累计调降20BP和25BP。以购买10万元储蓄国债为例，购买今年7月发行的最新国债与去年9月发行的最后一批储蓄国债（电子式）相比，3年期到期利息将减少600元，5年期到期利息减少1250元。

　　利率虽然下调，但并不影响投资者热情。记者在多个银行App上看到，5年期储蓄国债额度已售罄，3年期储蓄国债显示有额度。“发行首日5年期储蓄国债就已售罄，手机银行上显示的就是全部额度，随时更新，想购买的客户可以多关注我行的手机银行。”一位国有大行工作人员表示。

　　“高利率”产品释放调降信号

　　储蓄国债热销，反映出“稳”依然是不少投资者的第一需求。在近期定期存款、美元存款等产品利率多次下调的背景下，兼顾安全性又有一定利率优势的产品被理财经理推荐。“我行3年期可转让大额存单，30万元起存年利率为3.3%，额度有限，需要定好闹钟抢。”一股份行理财经理介绍。

　　今年以来，定期存款利率连降，大额存单利率也紧跟下调，目前银行大额存单年化利率普遍以“2”和“3”字打头，而大额存单“额度告急”依然是银行常态。某股份行客户经理介绍，3年期大额存单年化利率是2.9%，有额度但是很快就要限量。

　　“买不到大额存单，可以考虑安全稳健的保险产品，如年金险、增额终身寿险。”另一位银行理财经理向记者推荐。此前预定利率3.5%的增额终身寿险产品即将停售的消息不断传出，但目前监管部门尚未正式发布相关通知，仍有多款预定利率3.5%的寿险产品在售。据保险行业人士介绍，3.5%是目前监管允许的最高预定利率，预定利率是保险公司在进行产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，可以通俗地理解为保险公司提供给消费者的年收益回报率。

　　中国精算师协会创始会员徐昱琛提醒道，消费者一定要清楚，如果自己的钱是短期资金或并不确定其使用期限，就应当慎重购买长期保险产品，因为很多产品如果在两三年内退保，退保可获得的现金价值将低于所交保费，会造成亏损。

　　徐 晶