□青岛日报/观海新闻记者 丁倩倩　　

　　近期，某保险公司推出新款重疾险，宣称该系列重疾险投保时可免除“健康告知”，属行业首创。保险代理人臧女士看到该消息，先是兴奋，以为行业破解了“带病体投保”的难题，但在研读了产品条款后，才发现并非看上去“那么美”——虽然投保时可免“健康告知”，但理赔时却是“既往症不赔付”，实质上是把核保环节延后，带病体可以投保但无法获得健康体同等保障。

　　“保险只卖给健康人，患病者无保险可卖”在过去曾是心照不宣的“保险销售规则”，但近年来，如何实现从“保健康人”向“保人健康”的升级逐渐成为行业新课题。

　　生过病或者体检异常的群体往往对投保健康险有较高的意愿。在臧女士5年多的从业经历中，其所接触的80%的成年投保人多少身体都有“问题”，部分人通过“除外责任”或者加费等方式获得了承保，“对带病体友好的产品有增多的趋势，不过总体上还有较大的提升空间。”

　　险企展业“带病体”，一方面源自政策鼓励。如2021年10月，中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，鼓励支持保险机构适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。另一方面，也起自市场需求。随着老龄化时代的到来，未来带病体、慢病群体可能越来越多，挖掘慢病群体的可保责任以及可保条件，是险企竞争的新赛道。

　　目前市场上的“带病体投保”可分为两类，一类是严格意义上的带病体保险，针对某种疾病人群提供的专病保险，如乳腺癌复发险，专门为乳腺癌患者开发的保险；另一类是不针对具体疾病、带病人群也可购买的广泛非标准体保险（简称“非标保险”），后者根据赔付情况，又可分为可保不可赔和可保可赔两类。

　　专病保险只针对特定疾病，在数字化、系统化健康管理解决方案的加持下，近年来越来越多的保险公司相继发布慢病保险产品。目前，慢性肾脏病、肺结节、甲状腺结节等疾病患者均有特定的保险可以选择。不过，因专病保险投保人群和保障范围均有所限制，有业内人士指出，培养一个产品需要很长的时间，从这一角度讲险企销售专病保险的积极性不高，销售情况远不及非标保险，相应地也导致这类保险风险不够分散。专病保险被行业视为“蓝海”，但尚未能产生规模效应。

　　在非标保险中，可保不可赔的情况包括对于某些特定疾病不予承保，但不影响其他责任的承保。则需要“除外责任”，如客户投保时告知乳腺结节，核保结论为“乳腺相关疾病除外”。承保后，若被保险人患乳腺相关疾病，则保险公司不赔付，因其他疾病出险，保险公司将正常赔付。

　　可保可赔的情况，主要包括客户将病史如实告知保险公司，经保险公司审核认定该病史对本份保单的承保影响不大，决定以标准体正常承保。或者经过核保，该疾病对投保有一定的影响，但尚在可承担的风险范围以内，保险公司将在标准保费的基础上按照一定的比例加费承保。加费承保后，如果将来出险，保险公司将正常赔付。

　　可保可赔的一大创新突破即各大城市推出的“惠民保”，青岛居民可购买的琴岛e 保就是其中之一。根据琴岛e保的条款约定，无需进行核保，不对投保人设置既往症限制，在理赔上，特定既往症为非罕见病报销比例为40%，特定既往症为罕见病则报销70%。“这一产品得以实现，在于用足够大量的健康体补偿非标体，同时在产品设置上通过分段赔付比例，降低了险企的理赔风险。”一大型险企的相关负责人表示。

　　健康状况有异的消费者在选购“可保”保险产品时还要认真阅读保险条款。比如文中开始提到的“免除健康告知”保险产品，虽然免除健康告知可以简化投保环节流程，方便在线投保。但在保障范围上，该产品与其他既往症可投的重疾险并无不同，甚至还存在某些劣势，“投保人前期如果因为存在心律失常而后续得了急性心肌梗塞，该款产品将不赔付。但某些标准的重疾险，即使投保人之前产生过心律失常的问题，走核保也有机会承保，后续如果投保人得了急性心肌梗塞，保险将正常赔付。”臧女士表示，这种“宽进严出”的模式后续会影响客户理赔体验。

　　大数据、智能化等数字技术的应用有望破解带病投保的困局。而比起保险公司或行业平台的自有数据，社保、医保数据更有含金量，政府主导的普惠型保险是打开新局面的密钥之一。一位大型险企负责人表示，通过承保惠民保，保险公司可以共享医保数据，掌握带病体的特征，未来可以对带病体人群开发专项保险产品、实现精准投放。

　　另外，与健康险结合的健康管理也成为针对带病群体的保险发力方向。如今年年初，银保监会下发的《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》中提出，健康保险可以通过向投保人提供产品和服务，将疾病预防、治疗、康复和护理等费用纳入保障范围，同时降低疾病发生率，提高参保群众健康水平。中国医师协会保险医学研究会副会长张剑敏也于近期发言称，“我国慢病患者加起来超过4亿人，这是很大的市场，单病种产品的开发要与健康管理相结合，通过健康管理有效降低赔付差，这才有实际意义。”