□莞棋

　　伴随着数字经济蓬勃发展、金融科技积厚成势，线上化、智能化、场景化的金融服务需求激增，金融机构不断加快数字化转型步伐，通过技术创新和服务创新“双轮”驱动，快速响应市场变化和客户需求，持续提升服务的深度和广度。

　　统计显示，我国商业银行平均线上业务服务替代率已经达到96%，疫情以来，数字金融指数增长60.4%，是数字经济增长最快的领域，凸显了金融科技不可估量的价值。

　　随着线上金融需求的增长，金融机构积极加大资金和人员的投入，全面推进数字化转型。相关统计显示，截至2021年底，已有至少16家商业银行成立了金融科技子公司。年报显示各银行金融科技投入均有所加大，在投入金额方面，工商银行2021年在科技投入方面超过250亿元，位列榜首；在投入占比方面，招商银行2021年信息科技投入超过130亿元，占该行营业收入的4.37%，同比增长11.58%。

　　2022年以来，中国人民银行《金融科技发展规划（2022-2025年）》、中国银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等相关政策陆续出台，更为金融业数字化转型描绘了清晰的路线图。

　　另一方面，数字化转型浪潮扑面而来，有一层隐忧不容回避，数字化实现与金融业务的深度融合还有很长的路要走。

　　数字化转型核心应是“以科技引领业务”，将科技能力深度赋能业务，从而引领业务的创新。因此，“融合”将是下一步金融业数字化转型的应有之义。

　　受经济环境和金融发展的影响，金融机构数字化转型战略和定位较为趋同，数字化转型对业务的底层逻辑及产品服务模式尚未发生根本改变，金融科技更多地改变了客户与银行的交互方式，例如人脸识别、指纹识别、AI客服机器人等。各金融机构利用数字化技术在产品服务层面相似度高，业务同质化严重，难以形成独特优势的数字化产品在市场竞争中脱颖而出。

　　金融业数字化转型，不能仅停留在技术条线的变革或者只是满足于建立一个新的企业IT架构等，更需要在服务实体经济、乡村振兴、双碳战城市治理、文化建设等方面加强深化和细化，充分发挥数字化转型带来的金融普惠价值。

　　数字化转型是大势所趋，更是稳大盘、保主体的助推器，尤其是在疫情的影响下，企业对服务效率、可得性和便利性的要求不断提高，金融机构更应加大对金融科技的探索与应用力度，运用数字技术推动审贷放贷流程智慧化再造，综合工商、税务等多维数据综合研判企业经营状况，降低研发、运营、风控成本，提升融资服务效能。

　　此外，金融机构还要运用物联网、卫星遥感等技术掌握企业生产经营全链条“数字足迹”，减少对融资抵押物依赖，提高信贷融资可得性、下沉度和渗透率。

　　加速融合，提升服务实体经济的质效，金融业数字化浪潮才能更加汹涌澎湃。