7月1日，中国银行发售2026年第一期个人大额存单，覆盖期限1个月至5年的多个品种。其中5年期常规产品年化利率1.6%，3号产品同期利率1.55%，起存金额均为20万元。股份制银行中，平安银行也推出同类产品。业内人士表示，这一态势体现银行机构根据自身负债结构实施差异化经营策略，同时也为居民稳健资产配置提供更多元选择。

　　五年期存单重新上架

　　记者在中国银行手机银行APP查询，5年期个人大额存单已重新上架销售。该行此次推出常规产品与3号产品两类5年期品种，常规产品年化利率1.6%，3号产品利率1.55%，起投门槛均为20万元。除5年期外，该行同步发售1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年等期限产品，短端1个月和3个月期利率0.8%，6个月期1%，1年期1.1%，2年期1.2%，3年期1.55%。

　　购买渠道涵盖营业网点柜台、智能柜台、网上银行及手机银行。个人客户凭有效身份证件即可申购，初次购买需绑定一个人民币活期账户作为扣款及本息兑付账户。产品采用电子发售模式，同时支持配发纸质存单凭证，存折、借记卡对账簿可打印交易信息。

　　记者实操体验，手机银行APP内进入大额存单板块，选择5年期产品后按提示完成风险测评与认购，全程约5分钟。产品支持全部提前支取和多次部分提前支取，也可办理质押贷款，到期一次性付息产品支持个人客户间转让。若储户中途急需资金，可通过转让平台将存单转给他人，最低持有期仅1天。这一机制既锁定长期资金，也兼顾客户流动性需求。数据显示，该产品开售后5小时内市场认购额超1.5亿元。

　　同业布局各有侧重

　　记者梳理发现，除中国银行外，其余五家国有大行当前暂未在售5年期大额存单。农业银行在售大额存单最长期限为3年，起存20万元利率1.55%。工商银行、建设银行同样以3年期为最长在售品种，最高利率1.55%。邮储银行大额存单产品以中短期限为主，整存整取五年期利率为1.3%。交通银行则重点布局一年期品种。建设银行普通整存整取五年期利率1.3%，低于三年期1.55%。

　　股份制银行方面，平安银行APP显示最新发售5年期大额存单，20万元起存，利率1.65%。多数股份制银行尚未跟进这一期限品种。招商银行APP显示，在售大额存单最长期限不超过2年；浦发银行暂未上架5年期产品，中信银行推出5年期产品，但需提前预约。

　　回顾此前，2025年末六大国有行曾集体下架5年期大额存单。中国银行此次推出涵盖全部7个期限品种的大额存单，让市场对长期存款产品供给保持信心。整体来看，当前大额存单发行呈现结构性分化，各家银行结合自身负债端情况、客户结构及经营目标，制定差异化产品策略，对不同期限产品供给保持灵活调整空间。

　　精细化运营成趋势

　　“此次中国银行重启5年期大额存单，是基于自身负债结构优化需求。”岛城某国有银行客户经理秦先生告诉记者，中国银行跨境业务占比较高，外币负债与人民币负债之间存在独特匹配需求，发行长期限人民币大额存单有助于平衡整体负债成本。5年期利率仅比3年期高5个基点，成本可控。

　　此外，也有多位银行业内人士表示，此举体现银行精细化运营思路。当前商业银行净息差环境下，银行更加注重产品供给结构合理搭配。湘财证券银行业分析师郭怡萍认为，中国银行针对不同类型客户提供差别利率产品，有助提升客户综合业务价值，实现更精准负债成本管理。这种差异化定价策略反映银行业从规模驱动向精细化管理演进。

　　秦先生提醒，银行存款产品期限设计与利率预期密切相关。当前市场流动性保持合理充裕，银行在长期限产品供给上普遍持审慎态度，这也解释多数银行暂未跟进长期限产品。对普通储户而言，5年期大额存单重现提供一项稳健配置选择，但需根据自身资金流动性需求理性决策。个人应综合考量资金使用计划与风险承受能力，选择最契合自身实际需求产品，实现资产稳健保值增值。

　　青岛早报/观海新闻记者 邹忠昊