方案定制

　　理财案例：市民于先生，今年32岁，在某民企工作月收入6000元，年终奖2万元。妻子王女士，30岁，在一家商超机构工作月收入4000元，夫妻养育一女孩2岁，家庭每月需还房贷3000元（还款期限还有10年）；有银行存款3万元，股票现值1万元，基金现值1万元。已有私家车一辆，每月家庭生活开销4000元左右。近年来存款利率持续下行，稳健理财收益不如以前，当下股市行情不错，但风险也不小。着眼于给孩子储备未来上大学用教育资金16万元，于先生夫妇想请理财师帮忙规划一个中长期投资方案。

　　定投基金组合增加收益

　　招商银行青岛分行开发区支行贵宾客户经理孙立峰：目前于先生家庭合计年收入14万元。房贷负债每月3000元，家庭每月花销4000元，合计年支出8.4万元，每年可支配收入5.6万元。目前距离孩子大学还有16年的时间，计划准备16万元学费。

　　根据于先生的投资经验和年龄以及家庭状况，风险承受能力较好，建议选择稳健的投资组合，以确保家庭资产的保值和增值。按照于先生家庭资产情况，首先配置增额终身寿险，按照目前的预定利率，可以选择每年把年终奖的2万元进行年投入，连续缴费5年，经过演示在16年末现金价值达到128860元。这部分作为教育金，专款专用，没有风险。其次，于先生可选择股票型基金和指数型基金的定投组合来进行投资，可以有效防范系统性风险并提高收益。比如每月工资日定投300元，两只基金合计投入600元，按照过往定投数据，假设定投10年，10年总投入7.2万元，加上投资收益可为孩子未来教育金做良好的补充储备。第三，家庭剩余资金可配置不同期限的银行理财产品，以满足流动性的需要。另外，可择时一次性买入较好的偏股型基金，享受本轮股市行情的红利。再有结余的话可放置于灵活理财，用于后续补仓。需要提醒的是，于先生是整个家庭的主要收入来源，一旦发生意外，将对整个家庭的生活水平造成巨大影响，所以于先生是整个家庭保障计划中的重点。于先生女儿上学期间，建议配置寿险保单并且附加保费豁免的功能，保障期限必须涵盖整个教育规划期间。

　　建议投保增额终身寿险

　　农业银行即墨分行财富顾问闫沁：于先生一家扣除房贷及必要支出，每月剩余资金为3000元（年合计3.6万元），每年年终奖有2万元。按照于先生一家的配置需求和实际情况，提供资产配置方案如下：长期配置方面，增配一笔年交费3万元共交5年的增额终身寿险；中期配置可选择定期存款、基金定投；短期配置方面可选择活期稳健理财产品。

　　建议拿出于先生年终奖2万元、每月收入盈余900元，以妻子王女士为投保人，增配一笔年缴费3万元共缴5年的增额终身寿险，按照当前复利2.5%测算，当女儿18岁上大学时，保险领取现价近20万元。既满足于先生一家为女儿储备16万元大学教育金的需求，同时可剩4万元作为女儿毕业就业的启动资金。

　　每周可拿出收入盈余资金200元做基金定投。于先生一家目前持有少量的基金、股票等权益资产，说明具有一定的风险承受能力但不是特别高（具体风险承受能力以系统评估为准）。选择基金定投可以有效分散投资风险，同时实现家庭强制储蓄的功能。定期存款在各项投资中最为稳健，建议每年存一笔1万元（或以上）的定期存款。可以将短期不用的闲置资金买入活期稳健理财产品，获取短期收益。按照当前配置方案，于先生一家有年交保费、存定期、不确定支出等需求，时间节点不一，所以将闲置资金放置于活期理财是最合适的。本版撰稿 观海新闻/青岛早报记者 杨忠升  受访者供图