“去年购买的瑜伽年卡还没用几次，现在商家竟然关店跑路了。剩余没用完的资金也无法追回，真是让人无奈。”“先前购买的健身预付卡，由于商家经营不善导致店铺关门。虽然店家给了解决方案，但新店距离远，非常不方便，感觉很不合理，但却无从选择。”……近年来，关于预付费服务出现问题的案例不在少数，很多消费者遭遇以上情况时往往都处于弱势，无法切实保障资金安全和自身合法权益。

　　为从源头解决上述问题，为预付费业务创设良好环境，2022年9月，人民银行数字货币研究所联合运营机构推出数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”，该产品可以有效保证用户预付资金安全。消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有；消费时，智能合约确保了交易的自动化执行和不可篡改，用户与商户之间的资金流动完全按照双方事先约定的条款进行，确保了交易公正自动化。消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务时，智能合约将保障预付资金准确、高效退回消费者个人钱包。

　　邮储银行作为数字金融领域的领航者，积极拥抱数字人民币的创新浪潮，在数字人民币APP“元管家”模块中率先推出了面向电商与健身行业的预约消费服务。

　　邮储银行总行数字人民币部副总经理朱峰表示，“相较于传统的资金监管模式，数字人民币智能合约预约消费服务展现出了显著的优势：首先，它明确了预付资金的权属关系，确保资金在未消费前始终归属于消费者本人，即使在商户遭遇破产清算等极端情况下，消费者的未消费金额也能得到有效保障，避免了传统模式下资金被挪用或无法退回的风险；其次，通过数字人民币智能合约的标准模板及数字人民币APP提供的统一服务入口，实现了业务数据的集中管理与高效透明，为行业监管提供了强有力的技术支持，同时也让消费者在享受服务的过程中能够拥有更加便捷、安心的体验。”

　　目前，邮储银行已高效对接了青岛“智金卫士”等多个预付费管理平台，实现了对教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食及美容美发等六大民生行业的深度覆盖，且服务网络正持续扩展。

　　“去年3月，邮储银行青岛分行通过‘智金卫士’平台向商户及消费者提供数字人民币智能合约预约消费服务，今年7月平台商户某健身品牌突然闭店，我行立即联合平台方进行了现场核实，确认商户无法继续履约后，智能合约自动触发，将未消费的预付资金按预定程序退回至每位消费者的个人钱包中，目前消费者已收到全额退款。在这一过程中，消费者切身体验了数字人民币智能合约技术保障消费者资金安全的优越性。”邮储银行青岛分行行长李广增说。

　　去年7月，青岛市民王先生抱着“试水”的心态购买了一个“元管家”保障的299元的冲浪卡。但因为工作比较忙，购买后一直没有使用。今年7月4日，他突然收到一条短信，说明商户异常情况并提示卡内余额会在两个工作日内原路退还。7月5日，他的退款已经到账。

　　“对于我们消费者来说，一个是资金安全，另一个就是使用方便，之前在预付费方面吃过亏，这次幸好使用了数字人民币智能合约服务，确实挺感谢邮储银行为我保障了资金的安全。我希望更多店家都能支持数字人民币‘元管家’这种模式，以后我肯定会优先选择这种产品。但是目前可供选择的商家和预付卡产品还比较少，期待未来可以有更多选择。”青岛市民王先生表示。

　　数字人民币智能合约预约消费服务不仅对消费者资金安全具有保障作用，同样也给商户带来了诸多便利。“数字人民币APP、‘智金卫士’平台等都能够帮助我们拓宽获客渠道，吸引更多消费者，同时也让消费者更放心。”已与邮储银行合作，在“元管家”上架数字人民币智能合约预付卡产品的商户傅军造型总经理孙建成表示。

　　数字人民币智能合约预约消费服务既能够让消费者放心消费，也能够让商户有更广阔的发展空间，是一项便民利民的实用金融服务。这不仅是邮储银行在数字金融领域探索与实践的重要成果，更是积极响应国家数字经济发展战略、助力社会治理现代化、推动消费市场健康发展的有力证明。