□莞棋

　　近期，存量房贷利率调降成为业界热议的话题。

　　在日前举行的相关新闻发布会上，人民银行相关负责人表示，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

　　一石激起千层浪。虽然该表态立即引发市场关注，但目前，银行存量房贷利率何时调整、通过什么方式调整仍未知。

　　业内人士分析认为，银行存量房贷利率难降，一个重要原因是存量房贷利率下调必将进一步压缩银行的利润空间，银行动力不足。

　　国家金融监督管理总局数据显示，一季度，商业银行净息差收窄至1.74%。尽管去年以来贷款市场报价利率（LPR）下行0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平。

　　“原来利率6%，如今降至4%，有哪家银行愿意下调呢？”有业内人士一针见血地指出。

　　一直以来，按揭贷款是“兵家必争之地”。2023年一季度，我国个人住房贷款余额总计39万亿元，与上年末基本持平。数据显示，个人住房贷款主要集中在国有大行与股份制银行，六家国有大行的个人住房贷款占比为69%；其次是股份制银行，占比为17%；城农商行总计占比14%。

　　对购房者来说，降低存量房贷利率可直接减轻其房贷付息压力，释放居民消费潜能，促进消费增长。于银行而言，适度调整存量房贷利率，可能使银行净息差进一步承压，需探索合理可行方案。同时，监管部门也可通过出台降准等支持政策，推动降低银行负债成本，引导金融机构让利于民，以价换量。

　　存量房贷利率引起热议之前，银行业刚经历了一番“存款降息潮”。

　　6月初，六大行打响银行存款降息第一枪，股份行、地方性银行而后相继跟随，定存正式告别“3”时代。

　　从贷款利率持续调降再到存量房贷降息呼声一浪高过一浪，依靠利息差的传统经营模式不断承压，亟待变革，如何答好这道“必答题”，对银行而言已迫在眉睫。

　　对银行机构而言，不再依赖净息差的传统经营模式，通过修炼“内功”，提升非利息收入占比，即大力发展中间业务，发展“轻资本”的中间业务，不仅能够减少资本金的消耗，还能够更好地防控风险。但发展中间业务，并不是简单的手续费收入提高，而是需要商业银行持续提升专业化、精细化水平，强化投行业务、信用卡业务、资产业务能力，增强中间业务发展质量，为商业银行净利润增长创造新空间。