前段时间，德州乐陵市郭家街道85岁的高现（化名）在家中意外摔倒致肱骨骨折，9天住院治疗花费3.18万元，经基本医保报销后，仍有近1.9万元需要家庭自付。对于普通农村家庭而言，这笔开支不是小数。就在家人筹措费用之际，他们想起了此前花100元投保的“银龄安康”保险。提交完整理赔资料的次日，9795.53元理赔款便顺利到账，覆盖了超过一半的自付医疗费用。

　　这笔近万元的赔款，托住了一位耄耋老人的晚年，也成为山东普惠养老金融落地生根的生动注脚。

　　“摔不起”的困境：

　　人口老龄化的民生考题

　　同样的暖意，也流淌在武城县老城镇姜圈村村民张亩（化名）的家中。去年6月，54岁的张亩在家附近体育器材上锻炼时意外受伤，导致骨盆骨折，前往北京治疗，34天住院共产生医疗费用8.17万元，医保报销后自付部分接近4万元。让张亩没想到的是，自己每年交纳100元的“银龄安康”保险，最终赔付了2.44万元，占到自付费用的62.16%。

　　截至2025年底，山东全省60岁及以上老年人口超2581万，占总人口的25.7%，是全国老年人口最多的省份。相较于其他群体，老年人遭遇意外伤害的概率更高，居家摔倒、户外磕碰、烧烫伤等风险频发，而一旦受伤，往往伴随着较高的医疗支出，极易给普通家庭带来沉重负担。长期以来，基本医保在意外伤害保障方面存在覆盖缺口，普通商业健康险又普遍对高龄人群设置严格的投保门槛，保费高、限制多，导致很多老年人“想保保不了、能保买不起”。

　　如何让老年群体投保真正实现门槛低、覆盖广、可负担？

　　2024年，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确指出要大力发展适合老年人保障需求和支付能力的意外伤害保险和健康保险产品，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。国家层面的政策指引，为普惠型老年保险的发展指明了方向。这一背景下，深耕山东18年的银龄安康工程，愈发彰显出其前瞻性与民生价值。

　　18年磨一剑：

　　打造政保合作的普惠样板

　　时间回到2008年，根据山东省委、省政府关于健全老年人保障体系的部署，中国人寿山东省分公司在全国率先开展以老年人意外伤害保险为主要内容的银龄安康工程，成为全国首个省级普惠型老年意外保险政保合作项目。

　　18年来，这项工程专为50周岁以上人群量身定制保障方案，将公共交通意外、居家磕碰、高空坠物、摔倒等常见意外伤害纳入赔付范围，最低50元的年交保费，真正做到了让普通老百姓买得起、用得上。

　　在烟台市牟平区水道镇南台村，年近七旬的村民王雪（化名）在家干活时不慎摔倒致腰椎骨折，提交理赔材料当天就收到了5700多元理赔款。“没这保险，摔这一跤可给家里添大愁了。”王雪说。

　　为了让政策真正触达基层，山东全省16个市配备了超1100名政保服务专员，扎根村居社区承担政策宣传、业务咨询、承保办理、理赔对接等职能；开通理赔绿色通道，精简审核流程，实现简易案件“一日赔付”，同时依托线上服务平台实现保单查询、理赔进度一键可查，践行“让数据多跑路、老人少跑腿”的理念。截至2025年底，山东银龄安康工程累计服务老年人超1.17亿人次，提供风险保障超4.1万亿元，累计赔付165万余人次，赔付总金额突破30亿元。   都亚男