【理财案例】61岁的周女士和先生退休前自己开公司，主业是承包工程项目，现在两人每月的退休金共计8500元。家庭目前配置的资产包括：10万现金管理类理财、20万中短期理财产品、20万债券基金、50万定期、20万趸交保险和80万终身寿险。

　　青岛银行小港支行理财经理罗潇表示：周女士的家庭属于典型的小康家庭，对退休生活有一定的追求，夫妻双方身体健康，没有负债和贷款压力。之前的家庭资产配置，大部分都是非保本的理财产品。而在资管新规的背景下，从前“闭着眼睛买理财的时代”早已不复存在。想要同时满足收益性、安全性和流动性，就必须通过资产配置的方式来实现。推荐采用家庭资产配置四分法，也就是将家庭资产分为四个部分，分别是：随时会用的钱、近期要用的钱、短期不用的钱、将来必用的钱。

　　罗潇的投资建议：

　　一是：随时会用的钱

　　用途是衣食住行日常开支，配置活期存款、现金管理类理财、货币基金等，金额一般以3-6个月生活支出作为标准。周女士家庭目前配置的10万现金管理类理财以灵活性为主，很好的满足了流动性需求。

　　二是：近期要用的钱

　　用途是实现两年内短期的小目标，比如换车或者装修，配置中短期存款、纯债/偏债混合基金、纯债资管/信托、中短期理财等。周女士家庭目前配置的20万中短期理财产品，20万债券基金比较合适，灵活性得到保证的同时兼顾收益。

　　三是：短期不用的钱

　　用途是实现2-5年的中期目标，配置长期存款、混合型/权益类基金、趸交保险、信托、长期理财等。周女士家庭目前配置的50万定期20万趸交保险，均可以锁定期限，静候综合理财收益。

　　四是：将来必用的钱

　　用途是解决五年以上的人生大事，比如医疗、养老、传承。配置保障型保险、年金保险、终身寿险、基金定投等。周女士家庭目前配置的80万终身寿险，可以满足专款专用、安全性高、持续收益等需求。配置了“将来必用的钱”，就相当于为自己的未来养老生活安排了一份“长期饭票”。