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　　以数字化提升小微融资质效，构建更具包容性、效率性和可持续性的金融服务体系，助力普惠金融“增量扩面”正成为业内共识。

　　长期以来，信息不对称是横亘在银行与中小微企业之间的无形壁垒。“看不清”企业经营真实状况导致银行“不敢贷”，“够不着”高效金融服务则让企业“融资难”。

　　传统的信贷风险评估主要依赖于企业的财务报表和抵押物等信息，这使得许多轻资产的小微企业和个人难以获得贷款。而通过大数据、人工智能等数字化手段，收集和分析多维度的数据，如企业的交易记录、社交数据、物流信息等，从而更全面、准确地评估客户的信用风险。例如，一些银行利用大数据分析客户的消费习惯、还款记录等，构建信用评分模型，为客户提供个性化的信贷额度和利率。这种精准的风险评估方式，不仅降低了银行的信贷风险，也让更多的小微企业和个人能够获得金融支持。

　　通过数字化深度应用，可以让金融机构能更精准刻画小微企业画像，提高定价能力、降低企业融资成本、实现风险更可控，推动实现“敢贷愿贷能贷会贷”，把金融服务更高效、精准地送到小微企业身边。

　　更为重要的是，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。发展普惠金融，单纯通过铺机构、拼人员等传统手段，不仅费时耗力，也难以满足金融消费者日益增长的新需求。金融机构深度运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段推进手机银行业务，进一步推动普惠金融服务标准化、批量化、智能化，不断降低运营成本，提升用户体验。

　　当下，越来越多的金融机构正通过“数字范”提升普惠金融能力。

　　建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台。浙商银行在2024年年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展；打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

　　青岛金融机构也致力于以数字化助力普惠金融“增量扩面”。

　　工商银行青岛市分行针对科技型企业，创新授信评价体系，将企业研发投入强度、专利质量、人才储备等18项科创指标纳入区域特色产品信用评价模型，构建“数字建模＋线上服务”的科创金融产品体系。创新推出“专精特新青e贷”“科创成长e贷”“人才e贷”“小巨人惠享贷”等区域特色产品，为科技型企业提供差异化服务，高效满足客户融资需求。

　　践行数字技术与普惠金融的结合，拓宽服务边界，金融机构大有可为。