□莞棋

　　无论国有大型商业银行还是股份制银行，或城市商业银行，重塑银行零售业务正成为其共识与共同行动。

　　一般意义上而言，相较于对公业务，零售业务主要指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务，是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，也是开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。

　　从上市银行披露的2022年年报数据来看，2022年财富管理浪潮并未停歇，以银行储蓄、基金、理财、保险为主的居民零售客户总资产（AUM）规模连创新高。国有大行方面，工行个人金融资产总额18.66万亿元，其中，个人存款14.55万亿元，增加2.05万亿元，增长16.4%。建行2022年财富管理客户数量同比增长23%，管理个人客户金融资产近17万亿元。股份制银行方面，除招行持续占有规模领先优势外，中信银行、平安银行、兴业银行等管理零售客户总资产规模相近，竞争仍处于胶着状态。

　　当下，我国经济正由高增长阶段向新常态转型，过程中伴随着消费升级、中产阶级崛起、小微企业持续发展，对于构建零售业务的三大主要板块——消费金融、财富管理和小微金融业务奠定了重要基础。展望未来十年，零售业务仍将是中国银行业新一轮发展的“点火器”。

　　正如招行行长王良日前表示，“不做零售业务，现在没饭吃，未来也没饭吃”。

　　数字化将为银行发展零售金融添加新的内涵，成为重塑零售业务的最大驱动力。

　　数字化经营是银行零售业务的强大助力。银保监会日前发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中强调，到2025年，银行业保险业数字化转型要取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。

　　除了数字化，大财富管理也将成为关键词。

　　贷款利率持续下行，银行面临净息差收窄的压力，另一方面，居民财富持续积累，财富管理需求不断提升，我国财富管理行业仍处于高成长期。在这一大背景下，各大银行将大财富管理作为重塑零售业务的重中之重，加速在财富管理领域“开疆拓土”。

　　上市银行2022年年报显示，中信银行将财富管理能力建设上升到战略高度，致力于满足客户全生命周期财富管理需求，提供长期陪伴服务，呼应“共同富裕”时代主旋律，积极回应客户、投资人等利益相关方关切。兴业银行将原零售财富与负债管理部进行整合与调整，设立财富管理部，并将原先归口于银行合作中心的“钱大掌柜”转移至财富管理部。光大银行2023年将全力推进财富管理银行建设，围绕财富管理推动渠道经营、客户经营、产品营销和过程管理；抓住财富管理业务增长复苏契机，做大做优AUM。

　　数字化赋能，聚焦财富管理，正成为银行重塑零售业务的新选择。