□莞棋

　　手机银行App，大小仅有数百MB，如今却承载着总资产超340万亿元的中国银行业的未来。它已经成为银行业竞争的“核武器”，甚至决定着零售金融、数字化转型的航向。

　　也正因此，手机银行App持续加速迭代。

　　有数据显示，去年1月至10月，国内67家银行机构的手机银行App版本更新次数高达496次，平均每款App更新了7.4次，更新内容主要包括适老化服务、财富管理、衣食住行以及政务等场景化服务。

　　“一部手机就相当于一个支行。”互联网和信息科技为手机银行的服务方式提供了强大支撑，目前，95%以上零售业务可通过手机办理。而且，客户行为正发生变迁，越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，网点难以满足客户随时随地获取服务的需求，手机银行逐渐成为银行服务客户的一个最主要的电子渠道，成为银行展示金融科技成果，实现数字化、智能化服务的落地平台，在银行业数字化转型进程中扮演着重要角色。

　　各家银行不断迭代更新手机银行App版本，促使手机银行的功能不断丰富完善。目前，手机银行为客户提供的不仅局限于存款、贷款、理财、结算、转账等金融服务，还包括生活缴费等多种非金融服务，综合化服务特点突出。此外，手机银行的功能设置等也逐步实现可以根据客户特点进行专业化设置，从而不断满足客户的个性化金融服务需求。同时，手机银行App风控手段更加多样化，安全性更加有保障。

　　提升客户体验、增强用户黏性的同时，基于细分客群进行精细化深耕，是当前银行对手机银行持续迭代升级的重要驱动力。与前两年相比，如今手机银行的升级迭代，普遍呈现出开放化和分客群精细化运营的特点和趋势。

　　一方面部分手机银行推出了财富开放平台，通过向各机构开放部分运营权限，充分发挥各生态方专业化、个性化服务能力。这促使银行财富管理模式由“代销”转向平台化，用户获得专业化陪伴服务体验、个性化服务，银行获得各生态方资产管理及用户运营的专业化生态能力，生态方获得商业银行流量、运营赋能。

　　另一方面包括针对老年人、新市民、代发工资客户、个体工商户等客群的专版专区，为不同客群提供个性化专属服务，体现手机银行精细化运营的思路。

　　银行家布莱特·金在《银行4.0》中提到，“我们很难定义未来银行会是什么样子，唯一可以肯定的是，网点被削弱、被淡化是不可逆的时代洪流。”

　　可以预见的是，现在及未来的银行，手机银行承载的期待还会更多。