□莞 棋

 作为重要的市场主体，小微企业、个体工商户等普惠金融服务对象的发展，与保障就业、激发创新动力、促进经济发展息息相关，是金融服务实体经济高质量发展的重要环节。

 近年来，普惠金融成为从监管层到金融机构力推的重中之重，并在供给量和覆盖面上取得了令人瞩目的成效。数据显示，2021年末，普惠小微贷款余额达19.2万亿元，同比增长 27.3%；普惠小微授信户数 4456 万户，同比增长38%。

 同样，近几年，青岛普惠金融也交出一份精彩答卷。

 来自青岛银保监局的数据显示，2021年，青岛普惠型小微企业贷款余额和户数分别增长31.9%和32.2%，全年“首贷”企业达到7600余户。普惠型小微企业贷款平均利率4.99%，较上年降低0.18个百分点。

 不过，囿于各种因素，普惠金融要行稳致远，还需要各种助力，而数字化就是其中的重要“利器”之一。

 小微企业普遍缺乏传统抵押物的特点以及经营过程中伴随着的种种不确定性，让普惠金融业务受到风险大、成本高、收益难以匹配等因素制约。新冠疫情发生以来，进一步加剧了普惠金融的供需矛盾。一方面，由于信息不对称的存在，银行难以准确判断小微企业风险；另一方面，小微企业融资规模小、期限短、支用频、需求急，银行需要付出比服务大企业更高的成本。”

 在金融科技日新月异、银行业加速转型的当下，数字化的突破与应用，应该成为赋能普惠金融，解决制约业务开展痛点的关键所在。特别是疫情发生以来，银行机构对金融服务的全流程线上化探索加速，数字普惠金融平台建设不断加快。除了获得感，小微企业的幸福感也明显提升。

 青岛金融机构的探索也证明了这一点。

 青岛农行推出了针对小微的普惠金融线上产品，先后上线“纳税e贷”、“抵押e贷”、“资产e贷”、“首户e贷”等产品，打通“信息孤岛”，通过纳税、资产、账户等数据为企业提供纯信用融资支持，将目标客户扩展到青岛地区所有民营和小微企业群体。

 针对小微企业缺乏抵押的难点，邮储银行青岛分行则依托企业的经营性数据进行授信，如纳税数据、发票数据、进出口数据，甚至还可以是电力数据、工程采购等。而这种“数据贷款”仅在2021年就为200多个小微企业融资贷款超过2亿元，自2020年至今，依托“数据贷款”累计为600户个体户工商户融资超过20亿元。

 借力数字化，可以解决银企信息不对称痛点，打破核心企业信用强依赖，破解链上小微企业融资难融资贵困境，银行可借助大数据手段，推出一系列数字解决方案，推动数字供应链金融相关项目建设，惠及产业链供应链末端的小微企业，为其提升效率、节约成本。此外，银行可以依靠5G、区块链、物联网等底层技术和多层级的账户体系，对企业的订单、资金、物流、仓储等数据实时在线采集、验证，智能洞察企业融资需求，有效提高对小微企业的定价能力，确保资金能随时、随地、随需地精准滴灌到小微企业。

 加速数字化，普惠金融方能越走越快，越走越稳。