莞棋

　　金融领域不断变革的当下，普惠金融肩负着推动金融服务公平化、普及化的重任。然而，传统普惠金融尤其是涉农金融服务面临诸多困境，如风险评估难、覆盖范围有限等。只有多方合力，打造适宜发展的生态圈层，重塑金融产品与服务格局，力促普惠金融持续“上新”，更多群体尤其是农户才能享受到更优质、高效的金融服务，。

　　数字化是普惠金融“上新”的基础“底座”。

　　传统普惠金融受限于物理网点和营业时间，难以触达偏远地区的小微企业与农户，导致金融服务覆盖不均。而数字化技术打破了这一物理界限，依托移动互联网和智能终端，金融服务成功深入金融基础设施薄弱区域，打通了金融服务“最后一公里”，显著提升了服务的覆盖性与可得性。

　　在风险管理上，普惠金融服务对象多缺乏有效抵押物和完整信用信息，风险评估难度大。数字技术整合贷前获客、贷中审批、贷后监测全环节，构建数字化风控模型，通过多维度数据交叉验证勾勒客户画像，提升风险识别精准性，助力银行在扩大贷款投放的同时把控资产质量。

　　近日，中国人民银行办公厅、农业农村部办公厅、金融监管总局办公厅联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》（简称《通知》），鼓励金融机构拓展农村合格抵押物范围，创新推广畜禽活体抵押融资模式。

　　畜禽活体抵押这一创新信贷模式的推广离不开新产品、新技术的配套支持。如通过推广电子耳标、生物识别等技术，金融机构可以为每头畜禽赋予唯一的数字身份标识，实现精准确权和可追溯管理，例如智能耳标能实时采集牲畜的生命体征数据，使“靠天散养”转向智慧化管理。‌同时通过建设数字化管理平台，为抵押资产生成专属“二维码”，并与乡村振兴数字平台对接，实现贷前身份核实、贷中远程监控、贷后自动预警的动态管理，提升银行对活体资产的管控能力。‌

　　打造政银担分险模式，普惠金融才能行稳致远。

　　农业生产经营容易受到异常天气灾害、农产品价格波动的影响，这使得金融机构很难高效地为农户、中小农业企业、农业合作社提供融资服务，只有通过政银担分险模式，破解“三农”的融资难、担保难等问题，才能全面提升金融服务普惠性。

　　银行与政府性融资担保是多元化金融服务体系的重要构成，二者协同合作能有效拓宽小微企业、“三农”等经营主体融资渠道，弥补市场融资服务短板。围绕农业产业链、县域产业集群等场景，大力开发“担保+供应链金融”“担保+订单融资”等产品；探索“担保+股权投资”联动模式，助力涉农企业突破融资瓶颈。