□莞棋

　　普惠保险是普惠金融的重要组成部分，城市商业医疗险（又称“惠民保”）则是普惠保险的典型代表，如何在既普又惠的前提下，实现“惠民保”的可持续发展正成为亟待答好的一道“民生题”。

　　日前，国家金融监督管理总局下发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》（简称《通知》），规范城市定制型商业医疗保险业务，推动这一普惠性商业保险产品实现可持续发展。

　　“惠民保”作为基本医保的重要区域性补充，在多层次医疗保障体系建设中承担着衔接基础保障与个性化需求的重要职能，是连接基本医保与商业健康险的纽带。

　　保险业围绕人民群众的优质医疗保障需求，优化“惠民保”产品供给，及时将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入责任范围，为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。在一定程度上缓解了公众面对高额医疗费用的负担，有助于拓展保险的深度和广度，也引导公众进一步关注商业保险。

　　但不可忽视的是，“惠民保”在推行进程中，也暴露出诸多问题。如产品定价不够精准，部分产品定价难以实现风险与费率的有效匹配，不仅影响了保险公司的可持续经营，还可能引发消费者对产品的信任度下降；部分保险公司为追求短期业绩，搞低价不正当竞争，甚至出现销售误导等不规范行为，扰乱了市场环境。

　　正缘于此，此次《通知》明确提出，“惠民保”需在普惠定位与商业属性之间寻求平衡。一方面，政策要求扩大产品覆盖面，推动“可及可信、可保可赔”，确保更多群体受益；另一方面，强调保费与保障程度需匹配，避免因过度让利引发逆向选择或资金链断裂。通过制度设计，“惠民保”被赋予衔接基本医保与商业健康险的职能，既需承担社会责任，亦需遵循精算原理，实现供需两端的动态平衡。

　　此外，科技赋能是推动包括“惠民保”在内的普惠保险创新发展的重要引擎。保险公司可以利用大数据、人工智能等技术更精准地分析不同人群的风险状况和保障需求，为产品设计和定价提供更科学的依据。同时，借助智能核保系统，能够提高核保效率，简化投保流程，让更多人参与到普惠保险中来。在生态协同发展方面，普惠保险可以与健康管理、养老服务等领域深度融合，从单一风险补偿转向“预防—保障—服务”全链条协同发展。

　　“惠民保”的规范发展，是普惠保险迈向成熟的关键探索。唯有制度设计筑牢底线、技术创新打通堵点、生态协同凝聚合力，普惠保险才能真正实现“普”与“惠”的良性循环，成为托举亿万民众生活安全感的坚实保障。