“最近，一天接到两三个电话，问我要不要办理个人贷款。”市民钱女士反映，“以前一个月也就才接到两三个”。这种变化，折射出消费金融市场的新动向，随着“促消费”政策持续加码，银行消费贷市场呈现火热态势，通过降利息、提额度、延期限等手段，消费贷赛道掀起了新一轮竞逐。

　　消费贷产品“提额延时”

　　3月14日，国家金融监督管理总局下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（简称《通知》）明确，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。在期限方面，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过 5年延长至不超过 7 年。

　　国有大行带头开展产品升级。具体来看，中国银行旗下“随心智贷”的最高授信额度由30万元提升至50万元，最长贷款期限从3年延长至5年；“中银E贷”的最高授信额度由20万元提升至30万元。

　　工商银行“融e借”的最长贷款期限由5年提升至7年。建设银行“快贷”的最高贷款额度由20万元提升至30万元。招商银行则将“闪电贷”最长贷款期限延长至7年。

　　股份制银行则将产品额度天花板推至100万元。如浦发银行“浦闪贷”、北京银行“京e贷”、浙商银行“云信贷”等。

　　“这个额度过去主要面向企业经营贷，现在普通消费者也能享受。”北京银行一工作人员表示。

　　在青岛某事业单位工作的刘先生刚通过“随心智贷”获批45万元额度。他说，“原本计划分三年完成的房屋翻新，现在可以一次性升级全屋智能家居，五年期月供压力反而更小。”他算了一笔账：50万元贷款分5年偿还，相比3年期产品，月供减少近40%。

　　业内人士认为，当前，我国消费环境、商品价格、居民收入等都发生了变化，适当提高个人消费贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，更好地满足居民大宗消费需求，从而进一步助力提振消费、扩大内需。

　　消费贷利率再探底

　　与额度提升同步进行的，是消费贷利率的持续探底。多家商业银行近期推出的促销活动，将优质客群年化利率拉入2.5%至2.8%区间，较去年同期降幅近100个基点。

　　招商银行青岛一支行工作人员介绍，“闪电贷”年化利率2.58%，“2月以来，成功申请闪电贷额度的优质新用户，可以拿到2.58%的利率优惠券。使用期限到3月31日。”据了解，2月，该行“闪电贷”利率最低还是2.78%。

　　同样，北京银行青岛某支行客户经理表示，该行的“京e贷”产品在使用利率优惠券后，对于工作稳定的央企、事业单位职工，年化利率最低可降至2.65%。这一调整是近期刚实施的，月初时的利率还为2.78%。

　　浙商银行的“云信贷”产品，针对公务员、事业编、国企工作人员，年化利率最低为2.7%。而华夏银行的“龙e贷”产品，利率最低则达到2.76%，相关活动预计持续至本月底。

　　国有大行的定价策略同样积极：工商银行“融e借”最低利率2.7%，农业银行“集团e贷”2.8%，邮储银行“邮享贷”年化利率2.78%起。值得关注的是，部分银行的消费贷利率在两个月内完成阶梯式下调，“底线”从3%降至2.7%。

　　“本轮消费贷利率下降的原因，主要是做好今年的经济工作需要提振消费，扩大内需。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受采访时表示，在银行发力零售同业市场竞争激烈的情况下，银行开展消费贷利率下降，不仅是更好地营销客户、提高市场占有率，而是为了更好地支持居民消费、服务扩大内需、推动经济恢复增长。

　　消费贷纾困政策在路上

　　面对消费信贷规模扩张带来的风险管理挑战，监管层与金融机构同步推进纾困体系建设。国家金融监督管理总局3月14日印发《通知》明确提出，要求金融机构发展消费金融，并提出开展个人消费贷纾困。

　　从市场实践看，头部机构已形成特色纾困方案。招商银行建立线上贷款到期前自动提示系统，每月25日向符合资质的客户推送续贷资格；工商银行则在手机银行嵌入“一键续贷”功能，依托大数据风控模型实时评估客户信用状况。“续贷本质是通过新发放贷款置换原有债务，在风险可控前提下缓解客户短期流动性压力。”招商银行信贷部门负责人解释说。

　　工商银行客服人员介绍，该行“融e借”产品设立3天延期待扣（容时）机制，期间未还款项不计入逾期记录、免收罚息且不影响征信，但需按日计收正常利息。“该政策属于动态调整机制，业务部门将根据市场环境优化执行细则。”

　　不过，政策落地呈现显著差异性。记者发现，目前多数银行仍处于系统改造阶段。某股份制银行工作人员坦言：“总行3月14日收到监管文件后，风险管理部门正紧急制定实施细则，预计二季度完成系统升级。”　　　　徐 晶