□莞棋

　　插上数字化翅膀，打造数字普惠金融健康生态，正成为普惠金融持续进阶的路径。

　　数字普惠金融是一种新型金融模式，是指运用数字技术为传统金融无法覆盖的群体提供个性化、低成本、可持续的金融服务。

　　作为数字技术驱动的新型普惠金融模式，数字普惠金融以共享、便捷、低成本、低门槛等特性，与传统金融服务形成有机互补。这一模式不仅拓宽了普惠金融的边界，更是成为促进经济结构优化、推动创新驱动发展和增强社会包容性的关键动力。

　　近日，相关机构发布《中国数字普惠金融发展报告》显示，自正式提出发展“普惠金融”以来，中国普惠金融经历了从服务盲区到广泛覆盖，从单一信贷到综合服务，从数字化到数智化的跨越式发展。

　　10年来，普惠金融的发展不仅有效缓解了小微企业和长尾客户群体的融资难题，更通过数字技术推动金融服务质效的全面提升。截至2024年二季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达78万亿元，较2018年末增长233%；我国移动支付普及率达到86%，位居全球第一。

　　与传统金融相比，数字普惠金融服务客群相对下沉，金融机构难以全面评估借款人信用状况；数字化方式的违约成本较低，恶意违约概率提升；信息技术系统出现技术故障或安全漏洞，可能会造成消费者信息泄露；数字普惠金融业务小额分散，加之发展模式尚不成熟，监管政策存在滞后性，监管难度加大等等。唯有多措并举，打造数字普惠金融健康生态，才能推动其高质量发展。

　　对金融机构而言，打造数字金融健康生态，需要构建数字化、智能化动态风险管理体系，推动持续性、全流程风险管控，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。充分利用大数据分析，发挥数据价值，为普惠金融服务群体精准画像，加强信用审核、建立完善的普惠金融信用体系。

　　企业信用的刻画，尤其是对中小微企业信用能力的准确评价，是商业银行在开展企业信贷投放时的必修课。对于银行来说，针对不同行业企业，应使用不同的替代数据进行企业画像。这不仅需要银行引入丰富的外部替代数据，也对银行针对不同行业的深入研究和认知能力提出更高要求。若银行缺乏对不同行业的深入洞察、缺少相应的研究人才，即使银行拥有丰富的数据，银行也会因为难以建模而丧失向这些企业提供数字化服务的能力。

　　打造数字金融健康生态，需要提升金融服务质效。以小微企业、“三农”等领域的实体经济发展为依托，借助数字技术搭建线上场景，形成线上与线下相结合的发展模式。以金融机构为核心，畅通融资渠道，满足普惠金融领域上下游企业融资需求，提供延伸产业链的金融业务，优化资源配置，实现信息共享，推动形成多方参与的多元化数字普惠金融体系。