□莞棋

　　银保监会有关部门负责人近日表示，今年前9个月，普惠型小微企业贷款增量达到3.86万亿元，已超过去年全年增量（3.81万亿元）。国有大型银行普惠型小微企业贷款余额8.36万亿元，较年初增长1.89万亿元，已超额完成全年1.6万亿元增量目标。2022年前9个月，国有大型银行新发放普惠型小微企业贷款利率4.04%，很好地发挥了大型银行的“头雁”作用。

　　加大支持小微企业力度，普惠金融“风生水起”正成为金融业的一大亮点。

　　为解决小微企业融资难融资贵的问题，自2019年以来，相关部门在政策层面不断发力，多措并举，并对银行普惠型小微企业贷款设定年度目标，在社会各界的共同努力下，普惠型小微企业贷款连续4年实现高速增长。

　　另一方面，随着贷款规模的快速增长以及普惠型小微企业贷款的常态化推进，金融支持小微亟待从追求规模和增速转向追求质量和效能。换而言之，普惠与精准一个都不能少，才是金融支持小微的应有之义。

　　小微企业对经济发展的重要性不言而喻，其数量众多，企业主体的异质性、融资需求的多样性、面临问题的差异性，更需要金融机构在支持小微时，在应贷尽贷的前提下，以更大的热情 、更多的努力、更快的速度提升金融产品与服务的精准度，让金融“活水”发挥最大功效。

　　对临时经营困难但确有还款意愿和吸纳就业能力的小微企业，需要统筹考虑贷款展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商还本付息方式等方式加大支持力度。

　　创新能力强的专精特新企业，其在设备更新、技术改造、绿色转型发展方面的中长期资金需求更为旺盛，更需要科技金融的助力，完善科技信贷和科技保险服务，在风险可控前提下鼓励银行与外部投资机构探索“贷款+外部直投”等服务小微科创企业的新模式，才是这类企业所需要的金融支持。

　　在稳外贸的大背景下，小微外贸企业更为急切需要的可能是金融机构提供适当的外汇避险产品，扩大出口信用保险对中小微外贸企业的承保覆盖面和规模。

　　从普惠到精准，数字化更是必不可少的“助力”。

　　在金融科技日新月异、银行业加速转型的当下，数字化的突破与应用，成为赋能普惠金融，解决制约业务开展痛点的关键所在。特别是疫情发生以来，银行机构对金融服务的全流程线上化探索加速，数字普惠金融平台建设不断加快。除了获得感，小微企业的幸福感也明显提升。

　　对于小微企业而言，有时会面临财务信息不健全、缺少足值的抵押物、融资困难较大等问题，而通过数字化转型发展数字普惠金融，不仅可以有效提高小微企业金融服务的可得性，还能降低企业融资成本，提高企业金融服务体验的满意度。

　　在供应链金融领域，尽管银行在提供融资服务时降低了对不动产抵押物的要求，但对上下游企业间的信息流、资金流等有更高的标准。使用金融科技手段发展数字供应链金融后，银行可实时了解企业经营交易情况，为供应链上下游的小微企业提供更加优质的服务。

　　近年来，在政策的有力驱动下，普惠小微贷款保持了快速增长的势头，服务覆盖面和便利性都有了极大提升。但破解小微企业融资难融资贵问题，需要久久为功，尤其是在当前国内疫情多发、小微企业和个体户面临困境的背景下，金融机构仍需发力深化对小微企业、个体工商户等市场主体的金融服务，实现金融“活水”的精准送达，这也正是金融助力实体经济的重中之重。