【理财案例】 市民刘先生近日向早报求助，他今年53岁，月收入4700元，妻子已退休每月退休金2600元，现有家庭存款20万元，没有房贷车贷，已经上班的女儿还未出嫁。刘先生打算到60岁退休时能够积攒50万元资金，供夫妻养老及旅游使用。近期在理财过程中，面对各类基金、特定养老储蓄产品、银行理财产品等，刘先生不知道怎样选择合适的投资目标？希望理财师帮助他制订合理的理财组合规划。

　　日照银行青岛分行个金部财富顾问王敏:

　　稳健投资+配置健康险

　　本案例中，刘先生一家正处于家庭成熟期，这个阶段正是事业鼎盛期，家庭财富有较多的累积。支出方面，主要是家庭生活的开销费用，还有为子女考虑婚嫁费用。刘先生家庭的理财目标主要有两个：一是为女儿准备婚嫁金；二是准备退休养老金和旅游金。

　　在进行理财规划之前，先梳理下当前财务情况。刘先生家庭总计月收入为7300元，年收入约9万元，每年家庭日常开支若按照收入的30%计算，每年支出约为3万元，加上现有家庭存款20万元，若到60岁退休时目标积攒50万元，子女婚嫁资金约准备10万元。

　　理财规划建议：刘先生和妻子有稳定可持续的工资收入，家庭整体状态是收大于支，无房贷和车贷，生活压力较小。刘先生面临养老的压力，理财师特给出了以下几个建议，助其实现轻松养老目标。

　　一、稳健投资为主。随着家庭成熟期向衰退期过渡，家庭收入逐渐减少，在投资产品的选择上，可以考虑定期存款、银行理财等稳健型产品。

　　在子女婚嫁备用金规划方面，婚嫁备用金的流动性要求相对较高，可以配置短期理财产品，如银行发售的按周、按月定期开放型的理财产品，根据历史业绩来看，平均收益一般高于普通一年定期存款，同时资金使用较为灵活。

　　在养老金规划方面，考虑到养老金的规划期限较长，退休之前20万元闲钱可以配置银行三年期可转让大额存单，锁定长期稳定收益，同时“可转让”也能满足资金临时使用的需求。另外刘先生家庭每年都需要相对固定的花销，建议将每年6万元结余资金分别配置银行1年期、2年期、3年期理财或储蓄产品，购买金额各2万元，到期之后均买成3年期产品，如此循环，以保证随后的每一年都有定期/理财产品到期，到期的资金即可用于当年的支出。

　　在旅游金规划方面，对于刘先生家庭而言，每月3000元左右的支出属于正常支出范围，但根据刘先生的旅游计划，需要进行优化和调整。建议采用投资基金组合的方式，每月拿出1000左右用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金40%。根据近三年收益情况来看，年复合收益率预计为5.5%左右。这样经过7年以后，刘先生退休时，保守估计可以积累的资金总额大约为12万元，可以为旅游基金做好初步积累。

　　二、增加保险配置。刘先生和太太均有基本社会保险，无其他保险保障，对于处于成熟期的家庭来说，保障较少，无法应对例如意外、人身方面的可能出现的风险，因此建议他们先将家庭保险补充完善。刘先生家庭主要收入来源比较单一，预算稍显不足，该情况可选择相对成本低、保障大的人身意外险、重大疾病险和医疗险等。人身意外险大多具有无须健康告知，没有等待期、保险费用恒定的特点，保障期限通常为1年，即每年都需要重新购买，费用较低。以意外险产品为例，保额50万元，保障范围相对全面，可报销一定额度的医疗费用，每年保费为160元/人，两人320元。

　　综上所述，刘先生这样的家庭应以稳健型投资为主，减少高风险的投资，优化资产配置，未雨绸缪，提前做好资金规划，享受退休养老的精彩人生。

　　平安银行青岛分行营业部贵宾理财经理曹雪梅:

　　每月留出2000元定投基金

　　刘先生工作稳定家庭幸福，没有房贷车贷的压力，还有一定的存款，对于未来的养老生活有一定的规划。现在着手去做准备的话，达到自己的存款小目标并且提高养老的生活品质是可以实现的。但是在产品的选择上需要做好合理的搭配，提出以下几点建议：

　　一、在做养老金的储备和产品选择的时候，首先要明白养老金的属性，主要包括确定性、安全性、持续性，即在确定的时间可以有确定的资金，给到确定的人做养老金的支配，并且能够抵御长寿带来的持续性的支出。

　　二、产品配置方面，首先，刘先生将目前已存下的收入20万元做好安排，可以选择定期储蓄存款和增额终身寿险作为当前存款的配置，定期存款保本保息，安全增值；增额终身寿险保额每年两次递增，现价持续递增终身成长，可抵御长寿风险。其次，每月的收入除去开销，可以留出2000元按月做基金定投，坚持持续投资，基金定投可以分散投资风险，长期持有可以保值增值，分享市场的超额收益。虽有一定的波动风险，但选择一只好基金持续定投还是值得信赖的。建议可关注平安银行的“平安存”存款，保本保息；平安御享年年终身寿险搭配万能账户，每年保额3.5%二次递增，无惧波动锁定未来；平安养老2035FOF基金，独具特色的风险资产下滑曲线，与养老需求相匹配。

　　观海新闻/青岛早报记者 杨忠升