市民陈先生今年56岁，每月工资5300元，妻子刘女士53岁，每月退休金2700元，两人平均每月生活开支（包括日常生活、养生保健、养车等）3000元左右，一套住房无房贷，一辆代步轿车，现有闲钱30万元，其中10万元定存，20万元买了理财产品。夫妻养育一个女儿，今年24岁，已经工作两年了。女儿已有男朋友，准备两年后结婚。陈先生夫妇两年内打算给女儿准备40万元嫁妆，用于婚房装修和买车等，也想积攒些养老金，希望理财师帮忙规划一下投资理财方案。

　　农业银行胶州支行营业部大堂经理 孔瑞瑞：

调整大类资产配置比例

　　陈先生家庭目前属于成熟型家庭，收入稳定并有一定积蓄。从投资情况来看，投资种类单一，固定收益类资产配置的比例过高，需增配权益类和保障类资产配置，以实现女儿婚嫁金和夫妇两人养老金的筹划。主要建议如下：

　　一是调整资产配置比例。陈先生家庭目前仅投资于定期存款和理财产品，整体收益率较低，而且按照现阶段手头持有的30万再加上每月结余的5000元，两年后刚刚能攒够给女儿需要准备的40万元嫁妆，这样一来就大大增加了其夫妇二人的养老压力。结合陈先生家庭的理财目标和最新市场情况，建议将大类资产配置比例进行调整，调整后组合比例为50%的固定收益类、20%的权益类、10%的现金类、20%的保障类。

　　二是提高投资组合收益率。目前陈先生家庭的闲置资金主要投资于存款和理财产品，为更好地兼顾流动性，建议将资产组合的10%即3万元投资于活期理财产品，以提供稳定的现金流，满足紧急流动性和日常刚性需求；为提高收益，建议陈先生将原投资于固收类资产的6万元及每月除去生活开支的部分工资结余投资于权益类资产，摊低成本的同时分散风险，坚持长期投资，用时间换取收益空间。从投资偏好来看，陈先生是一位稳健型投资者，建议将6万元投资于债券型或混合型基金产品、将每月部分结存进行基金定投，设置止盈点，及时落袋为安以赚取稳稳收益。

　　三是增配保障类产品。陈先生今年56岁，再过4年即将退休，其妻子已经过上了悠闲的退休生活，从年龄阶段来讲，建议陈先生将资产组合的20%即6万元投资于保障类产品如养老金年金险、医疗险、重疾险等，实现专款专用、以小博大，解决突发疾病或重症产生的大额支出，增强抵御风险的能力。保障型资产配置相当于球场中的守门员，它不能创造价值，但如果没有基本保障，如同球门是空的，这将是巨大的风险隐患，随便一个疾病或者意外来临，累积长久的财富将成为击穿家庭资产蓄水池的巨大漏洞。而且对于陈先生来说，为了给即将成立家庭的女儿尽可能减轻负担，只靠社保养老是远远不够的。如果想要积攒些养老金，夫妇二人过上舒适安乐的退休生活，需要提前规划配置一定比例的短期年金型保险，锁定长期稳定收益。

　　华夏银行人民路社区支行理财经理 王麓淳：

零散资金可定投基金

　　陈先生夫妇年收入9.6万元，家庭日常必要支出3.6万元，闲钱30万元，每年净收入约6万元。通过分析陈先生的家庭基本情况，不难看出夫妻两人的理财结构相对单一化。首先增加多元化的资产配置提高收益。目前陈先生夫妻可支配资金30万，为了实现女儿的婚嫁金及未来养老的积累，需要至少补充的缺口在15万元左右。假设通胀率不变，陈先生的风险承受能力为平衡型，可承受中等风险，可将资金投资分配如下：

　　1、应急现金持有量2万元。从家庭日常生活周转、日常应急和投资稳定性角度出发，可以以现金管理类、普惠宝、货币类基金为主，在保持流动性的同时获取一定收益，作为日常生活应急准备金。

　　2、中期配置部分银行存款或2年期银行代销理财。建议配置银行2年期存款8万元，年利率2.65%，2年期银行代销理财产品20万元，业绩基准4.8%左右，两年后预计本息合计30.3万元。

　　3、零散资金配置基金定投。目前夫妻两人每月结余5000元，可以采取月定投的方式进行基金投资。每月拿出3000元坚持定投，基金的选择上建议首选均衡风格的混合型基金，拉长投资周期来看，年投资回报率预计在10%-20%之间。剩余的2000元可购买现金管理类产品，补充日常生活应急准备金。两年后预计积累资金13.5万元。

　　综合来看，2年预计可积累45.8万元，其中40万元用于女儿的婚嫁金，剩余部分用于夫妻二人的养老。考虑到陈先生夫妇二人马上步入老年，建议通过配置补充医疗保障类产品，以规避风险，实现风险转移和价值补偿。建议配置消费型的医疗险及意外险等，如琴岛e保。此外，为保证退休后生活质量不下降，需提前规划好现金流。可配置终身寿保险产品，退休后每年可固定领取一部分现金，用于养老金的补充。另外，婚嫁金除必要开支外，建议通过为女儿购买一份保单的方式给到女儿，实现婚前财产规划，做好财产的隔离。陈先生夫妇配置的终身寿险产品，也可通过指定受益人的方式将财产留给女儿。

　　总之，市场是瞬息万变的，不同阶段的投资目标也要适当作出调整，与理财经理建立长期联系，做好定期检视，制定好不同时期的投资方案，确保家庭财富保值增值。