□青岛日报/观海新闻记者  丁倩倩

　　2月20日，最新贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR报3.45%，与上月持平；5年期以上LPR报3.95%，较上月下调25个基点。这是2019年8月央行改革完善LPR形成机制以来，5年期以上品种LPR的单月最大降幅，不仅直接引发A股一片“涨声”，而且“房贷利率下调”的重大利好也让购房一族拍手叫好。

　　作为银行长期贷款利率的定价基准，5年期以上LPR的调整与企业中长期贷款、居民住房按揭贷款等市场定价密切相关。其中，居民住房按揭贷款的定价是5年期以上LPR利率加减点而来，此次调整后，不仅新增的住房贷款利率也将随之下降，存量房贷利率也将在重新定价日做出相应的调整。

　　以最新LPR为基准，假设青岛购房者购房贷款100万元，按照30年等额本息房贷计算，较LPR调整前可省下超5万元利息。

　　“100万房贷30年少还5.2万元”

　　据悉，青岛的首套房贷利率是在LPR的基础上下调20个基点，二套房贷利率是在LPR的基础上上浮20个基点。这意味着，跟随本轮LPR的下调，青岛首套房房贷利率从原来的4%下调为3.75%，二套房房贷利率由原来的4.4%调整为4.15%，记者致电青岛多家银行，部分银行网点表示已开始执行最新利率政策。

　　经过计算，假设以首套房100万贷款余额、等额本息房贷、30年期贷款期限为例，5年期以上LPR调整后，每月还款金额将由4774.15元降为4631.16元，每月可省142.99元，30年总利息可省约5.15万元；二套房方面，利率下调25个基点，同样以100万元30年期等额本息商贷为例，每月可少还约146.58元，总利息可省下约5.27万元。

　　除新购房者外，部分存量房贷的消费者也将受益于中长期LPR的下调。存量房贷利率的定价方式分为固定利率、浮动利率，固定利率的房贷客户，每年的还款利率不变，直到还清所有贷款；浮动利率则是房贷执行利率跟随LPR的下降而下降，具体下降执行时间，则由客户房贷利率重定价日决定。

　　有部分消费者反映，不记得购房时固定利率与浮动利率的选项。实际上，2020年银行就房贷合同进行了相应转换，存量房贷客户可自由选择浮动利率或固定利率。而在操作中，很多银行为了方便操作，以短信形式通知到了客户，若没有特别要求选择固定利率，则默认选择与LPR挂钩。如果是浮动利率，客户的房贷利率将到期自行调整。

　　招商银行青岛分行的个贷经理表示，目前固定利率无法转成浮动利率，不过该行大部分用户均为浮动利率。

　　对于浮动利率房贷客户的利率重新定价日，一般来说，房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日，消费者可查看购房合同上签订的贷款协议。

　　存量房贷用户如何查看自己的最新的贷款利率？建行青岛市分行的工作人员表示，可通过银行的移动客户端查看“我的贷款”，或咨询贷款发放行。

　　存量房贷利率持续下调，对此前提前还贷的大潮是否有所影响？2023年多家上市银行在三季度业绩说明会上即表示，存量房贷利率下调后，提前还贷量有所减少。招商银行青岛分行的个贷经理表示，目前提前还贷需提前一个月预约，排队等待时间较此前高峰时期有所减少。

　　不止利好房贷

　　虽然此次下调在市场意料之中，此前市场观点多认为中长期LPR调整是2月降息的重点，但25个基点的下调幅度超出了部分市场人士的预料。在本轮调整前，5年期以上LPR的最大下调幅度为15个基点，分别于2022年5月和2022年8月两度调整。

　　据业内人士分析，实际上此次下调早在去年就埋下伏笔。2023年主要银行曾三次下调存款利率，相较于短期存款利率，中长期存款利率下降更多。随着前期存款利率下调效果持续显现，加上降准和下调再贷款再贴现利率，有效降低了银行的资金成本，为此次5年期LPR下降创造了空间。

　　历史上最大的降息周期开启，首当受益的是房地产市场，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，本次5年期以上LPR利率下调，有利于降低首套、刚需购房贷款成本，提振楼市需求。易居研究院研究总监严跃进也认为，房地产市场当前正处于企稳复苏的阶段，但复苏过程需要巩固。降息利好资金成本的下调，直接引导房贷的下调，这对于房贷市场将产生积极影响。

　　不过，5年期以上LPR调降的直接影响不仅有利于缓释房贷压力，刺激住房消费，更有助于压降实体融资成本。有社评人士表示，一直以来，中小企业融资难、融资贵就是促进民营经济发展、打通经济循环堵点中的关键所在，降息直接意味着他们所承担的资金压力和融资压力能够得到有效缓解，也将使得他们有更多的腾挪空间和机会，以度过危机、寻找新的商业可能性。周茂华也表示，国内LPR利率下调，金融支持实体经济力度加大，有助于激发实体经济活力，促进消费和内需加快恢复。同时基本面改善，企业盈利前景乐观，有助于金融资产估值修复。