【理财案例】

　　王女士今年刚退休，为中国银行财富等级客户，身体硬朗，有退休工资，配偶尚未退休，有一个儿子已成家立业，孙女刚满三岁。无房贷，无子女教育压力，平常上老年大学、爱好外出旅游。现对王女士家庭行内资产进行资产配置，以行内总资产200万元，每月收入1.5万元为例，除日常开销、就医、旅游等，每月剩余约0.7万元。

　　【资产配置建议】

　　根据标准普尔家庭资产象限图，一个家庭较为合理的资产配置分为消费的钱占比10%，保命的钱20%，生钱的钱30%，保本升值的钱40%。消费的钱一般是预留3—6个月的生活费用于短期消费，满足吃饭、穿衣、出行等需求；保命的钱是专款专用，医疗、重大疾病、意外保险、家庭的应急资金；生钱的钱是为家庭创造收益的，可以投资股票、基金、房地产等，收益与风险并存；保本升值的钱保本升值，安全长远，可以选择家族信托、保险、国债、定期存款等，规划未来养老、教育等需求。

　　现对王女士行内资产进行资产配置，以行内总资产200万元，夫妻二人每月收入1.5万元为例，除日常开销、就医、旅游等，每月剩余约0.7万元。该资金是每月固定净收入，可以配置现金类理财，资金灵活用于紧急情况，同时可以每月拿出一部分做基金定投，降低投资成本的同时起到平滑波动、提升投资体验的作用。同时王女士可以申请我行信用卡，额度约为5万元人民币，满足日常消费和不时之需。

　　至于闲置资金的配置，则以定期存款、理财、长期交保险为主。考虑到王女士品质养老的需求，投资应以稳健为主，可根据资金时间长短，选择一部分资金购买一到三年期大额存单，锁定长期利率减少资金转存利率损失。

　　70岁之前这个阶段，是有钱有闲，很多人都会选择外出旅游享受生活，有的还会帮助子女照看孩子，退休金和储蓄也足以应付各类开支，觉得自己活得挺自在潇洒的。但70—80岁这个阶段，医药费或许存在开支明显上升情况。建议配置部分期交保险，作为长期资产配置，提前储备养老资金。缴费期过后，随用随取，如无需求也同样留给孩子，过有尊严的高品质的养老生活。

　　理财、基金虽然会跟随市场有所波动，但中长期持有也有助于增厚组合收益。另外，在全球经济增长面临挑战、主要经济体开启降息的情况下，王女士也可根据自身情况选择投资黄金，资产增值保值的前提下考虑资产传承。

　　中国银行贵宾热线：0532—81858387