家住浮山后的田先生今年66岁，每月退休工资5500元，妻子63岁，每月退休金3500元，两人平均每月生活开支4000元左右，包括老两口养生保健和支持孙辈教育等花费，儿子已结婚成家不太用操心。现在老两口想提升退休生活品质，打算两年内买上一辆国产新能源汽车，预算15万元左右。请理财师帮忙规划一下方案以便早日实现购车目标。

　　浦发银行青岛金家岭支行理财经理 贾宁宁：

留出备用资金分期付款买车

　　市民田先生夫妇均已退休，老两口每月的退休金有一定结余，打算两年内买一辆新能源汽车，建议采取如下投资理财方案：

　　1、根据田先生夫妇的家庭收支情况来看，每月收入为9000元，生活开支4000元，每月可支配收入为5000元。建议田先生保留1.5万元左右资金，留出家庭3-6个月的日常开支额度，作为平时家庭的紧急备用金。货币基金具有风险小以及到账时间快的特点，所以田先生不妨购买货币基金，这样不仅提高资金收益率，还能满足资金流动性需要。

　　2、考虑到田先生夫妇计划两年之内买上电动汽车，前三个月资金留存作为备用金，从第四个月开始建议采取零存整取的方式，以月为单位购买理财产品，按目前年化3.2%测算，折算一年的投资收益为600元。在此基础上，田先生夫妇在这一年的时间内，可以多去车行转一转，选择自己心仪的车型，并了解相关车贷政策，选择分期付款购车的计划，提前享受到有车族的生活，并且在还贷期间，可以通过一份合理的规划，利用手中剩余的资金进行相关理财投资从而实现理财、购车两不误。建议在一年后，以第一年的储蓄为首付款，选择车行的金融分期服务或银行的汽车分期服务，比如投资本金4.5万元，选择分期10.5万元，按36期分期支付，假设按人民银行公布的1-3年贷款利率4.75%，则每月需支付分期贷款费用为3135元，并不影响田先生家庭正常支出，且还有少量结余。

　　3、建议田先生夫妇满足上述理财目标后，可以做一个未来家庭养老金的规划。第二年起从每月结余资金中，拿出1000元，选择1-2只优质股票型或混合型基金，进行每月定期定额的投资，基金定投可以有效地分散市场短期波动所带来的风险，摊薄投资成本，优化投资结构，从而获得长期稳定的回报。

方案定制

　　农业银行胶州北京东路支行客户经理 徐茂坤：

退休稳健理财配置意外保险

　　由于田先生夫妇已经处于退休养老阶段，这个阶段的收入以退休金为主，风险承受能力相对较低，并不适宜复杂的投资。这一阶段理财的主要目标是稳健投资保全资产，合理消费以保障退休期间的正常支出。理财方向应偏向固定收益类投资工具，比如债券、货币基金、银行储蓄等。同时也要考虑到资金的流动性，以备不时之需。

　　想提升生活品质的田先生计划两年内购买一辆新能源汽车，购车预算为15万元，而夫妻二人退休金相加每月9000元，扣除必要生活支出还有5000元结余，每年累计结余6万元，两年后结余12万，距离15万的购车目标尚存缺口资金3万元，通过理财的途径很难实现。

　　现在大多数汽车品牌都有分期付款的金融服务方案，建议采用汽车分期的方式购买汽车，可以首付10万元，剩余5万通过分期付款的方式在一年内结清。同时，购车以后的汽车维修保养、购买车险等额外支出也要考虑在每年固定的花销内。这样在满足购车需求的同时，并不会降低现有的生活品质，全家也可享受科学理财、合理消费带来的美好生活。

　　另外，建议田先生和妻子增配保险产品。对于退休族群，由于投保年龄偏大，多数保障型保险已经很难购买，建议投保老年意外保险，使老年生活不会因突发意外事件而改变。同时，也可以考虑购买一些期缴的银保产品，每年的分红收益可以解决汽车消费及保养等多出来的开支，一举多得。

观海新闻/青岛早报记者 杨忠升