林先生53岁，在外贸公司担任市场部总经理，受近期疫情影响，近两年的年薪收入均在30万元左右，林太太在培训机构做了多年，经历了教培行业井喷发展的好时光，但去年起收入骤减，公司后期发展前景不乐观。两人在过去十年发展较为顺利，置办房产两处，分别在市南和市北，储蓄存款500万左右。两人育有一独子，21岁，将于今年年中大学毕业，已有女朋友，两人正在准备考研或者出国留学。现在林先生夫妇慢慢走向老年，需要请理财师帮忙做做养老和儿子未来成家的理财规划。

配置年金险和大额存单

　　华夏银行辽阳西路社区支行理财经理 赵勇君

　　【财务分析】：

　　首先分析林先生一家的收入和支出状况。林先生虽然受到疫情影响，收入仍在三十万，说明其工作相对稳定。而其妻子因在教育培训行业，受政策影响较大且前景不明朗，暂时忽略其每年的收入。他们家有两套房产，假设把市北区的房产出租，租金大约在3万左右。林先生的儿子正准备研究生或者出国留学，有女朋友，一年学费和生活费用支出预计4万元，同时需要提前筹划好出国和结婚的费用。假设，林先生与林太太每家日常开销10万元，那么林先生目前有500万储蓄存款，每年会有19万元的结余。经过对林先生的风险承受能力测评，假设林先生的风险承受能力等级为平衡性（PR3）。

　　【理财目标】：

　　基于以上假设和林先生的实际情况，林先生的理财目标主要有：一是提前准备好孩子出国留学的费用，每年30万，3年预计90万元；二是提前准备好婚礼筹备和买车的费用，因林先生已有两套房产，可置换新房，暂不考虑置办房产的费用，预计50万元；三是提前筹划退休后的养老资金，在保证生活品质不下降的前提下，预计每年10万元，扣除林先生的养老金，还需补充5万元。

　　【资产规划】：

　　标准普尔家庭资产象限图，也叫标普图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，进行家庭财产分配最为合理的方式。林先生家庭为此可设立四类账户。

　　第一类是现金账户，也就是要花的钱。按照3-6个月的生活支出预留应急金，建议从储蓄存款中拿出10%，即50万元。这部分资金可以配置银行代销的短期理财，例如华夏银行代销现金管理类产品或者周周定开类等净值型产品，近期年化收益在2.8%左右。

　　第二类是保障账户，或者叫保命的钱。这部分钱应该做到专款专用，配置比例为20%,也就是100万左右。林先生作为家庭的顶梁柱，首先为自己、爱人和儿子配置高额保额意外险和百万医疗险，额外为儿子配置50万元保额的重疾险，每年的费用支出预计1.5万，从每年的结余中支出。为保障林先生夫妇未来的退休生活，建议配置20万5年期的年金险，退休后预计每年领取5万元用于养老金的补充。

　　第三类是投资账户，或者生钱的账户。这部分账户建议配置家庭资产的30%，也就是150万左右。投资的特点就是高风险伴随着高收益，从林先生的风险评级来看，像股票、基金、外汇、期货等高风险、高收益的工具不适合林先生，建议其购买银行代销的理财产品。目前华夏银行在售代销的一年期净值型理财产品，风险等级稳健型，业绩基准4.45%。这类理财产品为非保本浮动收益型，但风险相对稳健。这样，每年家庭总结余用于孩子出国留学费用的补充。

　　第四类理财账户，或者叫保本增值的账户。这部分资金可以配置40%,即200万。建议配置3年期大额存单，保本保息，年利率3.55%。三年到期后的本金加收益可用于儿子筹备婚礼的费用。

用100万做大额基金定投

邮储银行青岛分行平度支行 窦晓梅

　　【财务分析】：

　　林先生一家目前处在典型的家庭成长期，但受到疫情及政策影响，收入大幅增长可能性较小。有储蓄、房产，但由于孩子及其女友近期会面临考研或出国，短期支出将逐渐增加，同时也面临自身养老需求。

　　【理财规划】：

　　通过对林先生家庭财务情况进行诊断，预计年收入30万，年支出方面包含生活费及目前孩子上学费用预计10万；房产2套，一套居住，另一套出租，租金收入约4万；当前家庭存款500万元，全部为储蓄存款，投资较为单一，而且投资回报率较低；保险方面，林先生夫妇二人仅有社保，风险保障不足。结合当前家庭即将面临的儿子未来教育、婚嫁和自身的养老规划，提出以下四点建议：

　　1、预留紧急备用金

　　考虑到林先生夫妇收入情况，为维持日常生活及消费，建议预留月支出4倍（4万元）作为紧急备用金，便于应对突发所需，建议从现有资金准备，可购买活期理财或者货币基金。并办理信用卡及附属卡，方便日常需求。

　　2、增配保险保障

　　林先生作为家庭收入来源，因此应配置基本保障型保险，建议林先生增配消费型重疾险、意外险及医疗险，增配保费支出合计约为2万元左右，通过年结余来支付。

　　3、准备儿子专款专用教育金、婚嫁金

　　面临儿子未来求学问题，研究生或出国深造预估2年，每年费用预算50万，共计100万支出。将存款分别拆分50万购买活期理财或货币基金，剩余购买债券基金或者固收类理财产品。购买50万中长期理财或者固收产品，作为孩子婚嫁准备。婚房可用第二套房，或者利用第二套房置换一套新房。

　　4、养老规划

　　剩余家庭存款并结合每年年收入结余，若全部投资于存款或是银行理财产品，单一投资收益相对较低，建议以100万资金通过大额基金定投方式投资，摊平成本，设置止盈点，及时落袋为安，提高收益；购买50万中长期国债或大额存单、100万中长期理财或者固收产品；购买30万5年缴含万能账户的年金型保险，后期领取年金做为夫妻二人养老补充，并指定身故受益人为儿子。

　　通过年结余支付，未缴存部分40万购买固收+基金，80万购买银行中短期理财产品，既保证流动性，又有增值收益。

本版撰稿 观海新闻/青岛早报记者 杨忠升

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