日前，国家统计局发布了 《中国统计年鉴2021》，公布了包括北京、上海、广州、深圳、青岛等全国45个重点城市住户存款余额及人均存款情况。根据公布数据可知，截至2020年底，这45个城市居民合计存款规模达到424849亿元，约占全国居民总存款的45.5%，而这些城市的总人口数仅为全国的32.2%。
在公布的45城人均存款城市排名中，青岛住户存款余额为8031亿元，居山东省首位，但由于青岛人口为1007.17万人，人均存款金额仅为8万元，居26位。北京、上海分别以19.6万元和14.8万元的人均存款金额位居前两位。看到青岛人均存款金额8万元的数据，不少年轻人感叹自己“拖后腿”了。
影响人均存款额的因素多
人均存款金额8万元是个什么概念呢？人均存款金额又能说明什么呢？人均存款越多是否说明了该地区的人越富有呢？
“住户人均存款余额越多，并不能说明该城市的居民就越有钱。”日照银行黄岛支行理财经理樊文华在采访中表示，影响居民储蓄的因素主要包括个人的收入水平、收入分配、消费倾向以及金融市场的完善程度，与房价、人口结构和投资观念也是密不可分。从公布的数据来看，青岛人均存款8万元属于中游水平，与青岛的收入水平和房价排名基本吻合。
人均存款额一方面反映了人们对于处理“闲钱”的观念差异，因为存款是属于无风险投资，岛城人民对存款还是比较青睐的，一般而言，经济更发达的地区，居民平均收入高，存款余额也就比较多，且高收入人群的储蓄倾向高于低收入群体，这就能够解释为什么北京和上海的人均存款余额最高；另一方面也直接反映出地区投资渠道的差异，比如南方地区投资渠道更多，有更浓厚的投资氛围，居民更倾向于银行存款以外的其它投资理财方式。
光大银行青岛李沧支行的理财经理谭佳倩分享了一个类似的观点，人均存款的多少对衡量一个区域居民富有程度的参考性较低，还有可能与理财习惯有关。“从人均存款数据来看，比如收入在全国名列前茅的深圳，人均存款数居然低于太原，有人会用深圳房价高，买房消耗了大量的存款来解释。可又怎么解释，北京和上海收入水平和房价差不多，但人均存款数相差近5万元的情况呢？其实，这或许与理财习惯有着很大的关系。把钱存在银行里吃利息，并不是值得提倡的理财行为，上海和深圳的居民更多地会进行一些金融投资，如买股票、买基金、买保险、买银行理财，这样存款自然就少了。”理财师表示，“从表中可以发现，北方和中西部一些城市的人均存款数相对偏高，但这些城市的收入与支出水平明显不如沿海城市高，存款多未必真的富有，因为他的金融资产主要就是存款，缺乏其它收益更高的资产。”
理财师建议“两增一减”
“95后”的白领刘女士说：“我是被平均的那一个，手里存款别说8万元了，账户余额加起来能超过2万元都很艰难了。”年轻人为什么存款难？从国家统计局发布的数据来看，2021年上半年，中国人均可支配收入是17642元，人均支出是11471元，二者相差6171元。这就相当于平均一个人半年可以剩下来的闲钱，也就是可以用来储存的钱。一年的话，就是12342元。如果按照这个来算，平均一个人一年也就只能存1.2万元左右，那么要存到人均大概8万元的话，需要6年的时间。
“年轻人可能面临的是买车、买房、结婚、生子等多方面的资金需求，想要存到平均数，真不是件容易的事。”光大银行青岛李沧支行理财经理谭佳倩说：“与其抱怨存款少，存款难，不如行动起来，注意‘两增一减’。首先，提升技能，尽力提高自己的职业收入；其次，合理规划，尽可能多地减少不必要的开支；最后，学习投资知识，将结余资金合理地分配到各类投资产品中去，增加尽可能多的被动收入。”
理财市场即将“焕新”
2021年还剩不到一个月的时间，银行理财市场即将步入发展的新时代。在资管新规打破刚性兑付的大背景下，银行理财加强了主动管理，银行理财子公司陆续成立，为资产管理市场注入了新的活力，逐步增加了权益投资、养老理财、跨境理财等产品，持续丰富着产品体系。对于投资者来说，最大的影响莫过于理财不再保本保收益。
“简单来说，从明年开始，银行销售的理财都是净值型理财，这类产品每天估值，今天可能价值是1.1，明天可能变成0.9，盈亏都由投资者承担，银行回归受托人角色，只收取国定管理费等。”樊文华介绍，所以对于投资者来说，第一，要明白这个钱拿到银行干什么，存定期还是买理财，风险和收益是完全不一样的；第二，要学会分析银行理财的投资能力或者选择信任专业的理财经理，做好产品市场分析；第三，养成鸡蛋不能放到一个篮子里的投资逻辑越来越重要。
徐 晶
