“80后”基本都已经成家，正处于上有老下有小的状态，拥有“甜蜜的负担”的阶段，所以这些“80后”在做好理财规划的同时，更想保证品质的家庭生活。余先生和妻子今年都是32岁，两年前结婚，居住在人才公寓内，婚后一年生了一个男孩，家庭有理财资产约60万元，税后家庭年收入约24万元，年支出约14万元；两人都有社保和公积金，余先生有配置重疾险保额50万元，定期寿险保额60万元，意外险200万元。目前，双方父母身体康健。
理财目标：
养育子女：小孩目前1岁，希望能保证孩子大学毕业前（24岁前）每年的生活费；赡养老人：二人都是家中独生子女，随着父母年龄增大，需要为他们提前谋划准备；购车购房：未来有多余的闲钱才会考虑。
分析:
余先生的家庭处于家庭生命周期当中的成长期，这一时期，家庭投资性资产相对较少，储蓄能力较弱，家庭资产积累速度较慢，这一时期家庭经济状况一定程度上取决于父母的转移性收入，由此形成家庭未来的隐性负债。
建议：
目前，余先生的家庭收入稳定，余先生本人保障较为健全，家庭年支出水平较高，但长期规划不足，不动产投资明显欠缺，建议尽快完善投资组合，明确中长期目标，提高家庭资产投资回报率，确保未来生活品质不下降。
教育金满足教育支出
年金险既能实现家庭财富保值、增值，又能在封闭期后灵活支取、锁定收益，确保家庭未来长期稳定的现金流，实现长期复利增值。在为孩子购买琴岛e保的基础上，建议配置年金险作为家庭教育基金，可以选择连缴3年或5年，缴费后每年返还教育年金直至孩子成年完成学业，同时该年金能够实现中长期3.6%的复利增值，满足孩子教育支出需求。
拉长养老规划分散投入
作为80后具有时代特点的典型“双独”家庭，余先生夫妇二人需要为双方4位老人的养老和自身养老做好长期规划，建议配置大额终身寿险满足这部分未来支出需求，以此避免由于年支出高、储蓄率低，导致家庭资产留存过低，影响养老生活品质。为降低目前投入压力，可适当拉长养老规划为5年或10年期，长期分散投入，实现家庭生活品质不下降。
购房规划需提早
年后房产市场回暖，岛城作为国内炙手可热的沿海宜居城市，刚需+投资两类购房促使房价上涨热度不减，房产特别是重点学区房中长期增值是大概率事件。目前孩子尚小，余先生夫妇尚未考虑未来子女择校和就读问题，但人才公寓是否能够一直住到老？建议尽早做好购房规划。
分期购车减轻还款压力
虽说拥堵的街道不如准点的地铁和自由的单车，但购车仍成为多数年轻家庭的选择。如后期考虑购车，可通过汽车分期贷款购置经济车型，分期还款，既能减轻还款压力，又可方便亲子出行。
另外，余夫人需要配齐重大疾病和意外险，趁目前年轻投入性价比更高，保证家庭主要经济支柱不因疾病和意外影响家庭基本生活。
同时，建议余先生夫妇在以上规划的基础上，适当通过基金定投的方式参与权益市场，分享投资红利。可通过按月、双周、每周定投的方式设定系统自动在固定时间、固定金额投资于固定的基金，上涨赚金额、下跌赚份额，长期坚持投资、自动扣款定投，诚如 “中国的巴菲特”但斌所言——投资像孤独的乌龟在与时间竞赛，坚守时间的玫瑰、永葆投资的初心，定能在风起云涌的市场波动中赚取更多超额收益。
“巴菲特之所以伟大，不在于他在75岁的时候拥有了450亿美元的财富，而在与他年轻的时候想明白了许多事情，然后用一生的岁月来坚守。”愿我们早日具备长远的眼光、正确的决策、坚守的勇气，越过激流险滩，实现财富梦想！
分析：
从风险偏好上来看，余先生有理财类及保险类产品的投资经验，应该是属于风险承受能力相对稳健的年轻客群。从资产配置上来看，余先生家庭的资产仅局限于银行理财和保险，缺乏权益类资产和产品，收益性也相对较低，应适当增加财富管理类产品的配置，并合理确定比例，尤其要增加权益类产品的配置。从收入上来看，余先生家每月的收入总额约为2万元，每年的总收入为24万元，工资为主要收入来源。从支出上来看，余先生家每月的生活开销较大，每月需1.2万元。因此，每月结余的0.8万元和60万元银行理财是当下配置的重点所在。
建议：
保证孩子每年所需生活费及父母养老费
子女教育储备和养老储备是一个长期的过程。余先生一家的年收入约为24万元，夫妻双方五险一金交纳齐全，目前余先生已配置重疾险和终身寿险。目前孩子年龄尚小，为了满足孩子大学前的生活费用，建议可以每年拿出5-6万元为孩子配置年金型保险。配置一定比例的年金险，可以帮助余先生一家养成长期坚持储蓄的习惯，同时年金保险的复利增值作用可以抵御通胀风险。从年轻时开始投入，经过长期的复利累积生息，到孩子需要大学学费、留学费时，能有一笔很好的资金作为支持。为了满足父母养老保障，建议选择终身寿险作为补充。终身寿险属于长期性保险，保单具有现金价值，具有保值与储蓄功能，同时可按照自已的意愿将财富传给亲人。非常适合配置部分资金作为父母养老补充。
以固收加产品打底 优化家庭资产配置
对于余先生一家的60万元理财资产，若是一直以短期方式存在银行，收益相对不会很高。为了家庭资产的稳定增值，建议把这部分资金重新规划，以固收加产品为基础，优化权益资产和另类资产的配置比例。余先生及妻子年纪较轻，风险承受能力一般较高，可以酌情将部分结余资金投资于权益资产中，如股票型基金、混合型基金等。建议余先生携手专业机构，让专业的人做专业的事，在中长期投资中把握机会。为将来购车购房做好准备。余先生和妻子收入稳定，特别适合做基金定投，可按公式（收入-支出）×50%来确定每月定投金额（基金定投可选择交通银行定投PLUS，其采用了指数均线策略进行智能定投，行情下跌时增加每期投入，行情上涨时减少投资金额，实现高位少投、低位多投）。值得注意的是，在投资过程中，谨记分散投资的原理，不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。为此，还应适当配置黄金类避险资产，以贵金属作为家庭资产的压舱石，规避股市和债市的风险。
增加现金类资产 储备足额家庭备用金
紧急备用金一般用来应对家庭的意外支出，提高整体资金的流动性。建议可以放在活期理财或短期理财中，目前活期理财的年化收益率在3%左右，风险较低，但收益却是活期存款的10倍，赎回后一般当天或下一工作日即可到账。短期理财可配置一年期以内的净值型理财产品，年化收益率在4%左右，优选低波动固收资产筑底，兼顾收益性和灵活性。
由于每个人风险承受能力、财务状况、家庭需求都存在差异，因此资产配置需要因地制宜，不存在统一标准。建议余先生根据自身状况，合理配置资金，实现财富保值增值目标。
