独生子女的家庭理财需求如何实现-青岛报纸电子版

    李先生是家中独子，今年31岁，硕士学历，是一名高级技术人员，年薪10万到15万元；妻子也是家中独女，年薪7万元左右。两人现有存款10万元，投资类金融资产总额2万元，现有房贷负债70万元，每月还款5000元，月支出2500元左右。该家庭计划1到2年内购车；1到2年内要小孩，同时准备教育金；由于是双独生子女家庭，预计10年后压力会增大;希望每年有一次出游计划，每次2万元以内。类似于他们这样的独生子女怎么理财、买保险？
    一、家庭财务状况分析
    从理财角度讲，李先生的家庭生命周期属于典型的筑巢期，现阶段的主要目标是积累财富，以储备子女出生及后续教育费用，双方父母的赡养和未来可能发生的医疗费用，并为退休后养老生活进行规划。
    二、客户资产配置建议
    建议李先生根据标准普尔家庭资产配置方法，将目前持有的资产按照以下四大类进行分配，即：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保值升值的钱。本理财案例结合中国银行现行销售自营理财产品及代销产品为例演示。
    1、要花的钱。首先需要预留足够的家庭储备应急金，即以活期储蓄或货币型基金等形式准备的资金，数额应以能满足3-6个月生活开支为准，以李先生家庭为例，建议留够3万元左右。
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    2、保命的钱。家庭的保险规划是理财规划中重要的一部分。家庭保险主要是防范意外、重大疾病、养老支出等风险。一般保险费支出占投保人收入总额的10％左右比较合适；保险金额则是年收入的5-10倍为宜。李先生夫妻二人是家庭收入的支柱，又是各自父母的独生子女，建议处于家庭筑巢期的他们配置意外保险和定期寿险以及住院医疗保险和重大疾病保险，此几类保险的特点是杠杆作用大，保费低保额相对高。另外，考虑到李先生夫妻二人要赡养双方四位老人，未来十年二十年可能还要承担老人因疾病住院等的医疗费用，建议他们为四位老人投保高额住院医疗保险，缓解后顾之忧。
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    3、生钱的钱。该组合重在收益，具体投资标的包括股票、基金、外汇、债券等。李先生原有存款及可投资金融资产12万元加上每年的结余，除去备用金外，建议以适当的比例、采用定投的方式投资股票型或指数型基金产品。基金定投对于像李先生这样的工薪家庭来说非常合适，一方面可以平均成本熨平风险，另一方面还能强制存下一笔钱，定投金额以不影响现有生活质量为宜。此外根据目前市场环境，建议配置一定比例的黄金。
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    4、保值增值的钱。该部分资金以银行定期存款、大额存单结构性存款、终身年金保险为主，主要目标是保值增值，实现养老、子女教育等方面的需求。
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    一、家庭理财目标
    李先生的家庭理财目标，涉及养老、抚育，还要保障现有生活品质，可见压力较重。只要将现有收入及资产进行合理安排，不仅可以保证生活质量，还能圆满实现购车、要小孩、外出旅游等计划。
    二、家庭基本财务状况分析
    根据案例，李先生一家年收入19.5万元（李先生取中间值12.5万元）；其他资产12万元。
    支出状况：房贷、生活费年支出7500×12=90000元，以收入支付日常支出，则年收入剩余10.5万元。可支配用于投资理财的支出为22.5万元。
    三、近一年资产规划
    1、无息分期实现家庭购车计划。目前很多银行实行无息分期付款，建议李先生选择购买一辆15万元左右的车，首付10万元，分期三年，月付1400元左右，年支出1.6万元左右。
    2、加大家庭主要成员重疾、意外险支出。保险可以实现以小博大的目的，李先生与妻子虽然年轻，但也应增强保险意识，建议李先生与妻子每人投6500元大病险加1000元意外险，合计1.5万左右，保障家庭成员出现重大疾病以及意外事故时可以有足够的钱可供支配。
    3、缩减出行安排与开支。李先生家计划每年有一次出行计划，可将出行费用控制在每次1万元以内，减少旅游开支，为生宝宝等费用提供保障。
    4、循序渐进储存孩子教育金。鉴于可能10年之后压力比较大，可计划每年拿出2万元购买5年交保险，满五年之后随取随用，既保证了孩子的教育开支来源，又获取了较高收益。
    5、未雨绸缪，基金定投积攒父母养老金。由于李先生与妻子都是独生子女，10年之后赡养老人的责任会加重，如果不提前做好准备，加上自己家庭开支，只凭当前李先生一家的工资收入来说有些紧张。李先生可以选择基金定投，为父母的养老金做好准备，每周投500元，增加投资频率以获得最多的份额收益，一年下来用于基金定投的资金累计为2.4万元。
    6、银行理财产品收益，保证家庭日常开销。李先生与妻子收入上的浮动，以及平常的花销增减，剩余资金3万元，可以拿出1万元投资建行的固定收益类理财产品，例如星座理财。剩余资金购买建行安鑫理财，一万起存，按天计息，随取随用，保证宝宝的日常开销。
    理财规划如下：
家庭资产配置表
    资产配置投资推荐金额（元）预期年化收益率
    日常开销安鑫-按日 11.6万 3.40%基础保障，杠杆账户重疾险+意外险 1.5万重疾险保障30万意外险保障100万教育基金，长期账户期缴保险 2万 4%复利中短期投资储蓄，
    收益账户基金定投 2.4万短期理财 1万 4%安鑫-按日 1万  3.40%合计 19.5万
    按照该理财方案，该家庭可以很好地实现当前理财目标，还可以培养良好的投资习惯。财富不仅是一点一点积累出来的，还是长期坚持正确的投资方式得来的。随着两人的阅历、职位的增长，收入也会逐渐提升，可再进行方案的调整。